• 5

15.5. Правоспособность кредитной организации

Следует различать общую и специальную правоспособность кредитной организации.

Общая гражданская правоспособность возникает с момента государственной регистрации Банком России и получения кредитной организацией статуса юридического лица.

Специальная правоспособность возникает с момента получения лицензии кредитной организацией, т. е. когда возникает способность осуществлять кредитно-расчетные операции и заниматься профессиональной банковской деятельностью в целях извлечения прибыли.

Объем специальной правоспособности зависит от вида лицензии. Банк России выдает лицензии:

на осуществление банковских операций со средствами в рублях без права привлечения во вклады средств физических лиц;

на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте без права привлечения во вклады средств физических лиц;

на привлечение денежных средств граждан в рублях во вклады и размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

на привлечение денежных средств граждан в рублях и иностранной валюте во вклады и размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг; кредитным организациям предоставлена возможность заниматься брокерской, дилерской, депозитарной и клиринговой деятельностью, а также доверительным управлением ценными бумагами.

Кредитные организации не вправе заниматься деятельностью по ведению реестра владельцев ценных бумаг (регистраторской деятельностью) и деятельностью по организации торговли ценными бумагами (биржевой деятельностью).

Генеральная лицензия, выданная банку, уже имеющему лицензию на выполнение всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, не расширяет круга выполняемых банком операций, но она дает банку право открывать дочерние банки и филиалы за рубежом, а также приобретать доли в уставном капитале кредитных организаций-нерезидентов, т. е. зарубежных банков.

По мере развития деятельности кредитная организация может расширить объем своей специальной правоспособности путем получения соответствующих лицензий Банка России. В то же время в случаях нарушения установленных нормативно-правовых требований объем специальной правоспособности кредитной организации может быть сужен.

Общая гражданская правоспособность кредитных организаций имеет свои особенности, которые вытекают из содержания ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в частности:

операции, не являющиеся банковскими, но тесно с ними связанные и типичные для банковского бизнеса, например: выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме (факторинг); предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или сейфов для хранения документов и ценностей; лизинговые операции; оказание консультационных и информационных услуг; доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

иные сделки, совершаемые в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Кредитным организациям запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Следовательно, помимо банковской деятельности, кредитные организации вправе осуществлять иные виды предпринимательской деятельности, за исключением производства, торговли и страхования.

Прекращение деятельности кредитных организаций

Жесткие условия рыночной экономики оказывают непосредственное воздействие на состояние банковской системы. В острой конкуренции по объективным и субъективным причинам появляются неконкурентоспособные кредитные организации.

Основным показателем неблагополучного положения кредитной организации является дебетовое (отрицательное) сальдо на его корреспондентском счете в расчетно-кассовом центре (РКЦ) Главного управления Банка России (так называемая красная строка). Это сумма просрочки невозвращенных кредитов, выданных банком, и сумма его задолженности по принятым на себя обязательствам.

В такой ситуации Банк России вправе применить к кредитной организации определенные меры, в частности потребовать от кредитной организации:

осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению, в том числе изменения структуры активов;

замены руководителей кредитной организации;

реорганизации кредитной организации.

Банк России может изменить для этой кредитной организации обязательные нормативы на срок до 6 месяцев, назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до 18 месяцев, а также ввести запрет на осуществление отдельных банковских операций на срок до 1 года либо вообще отозвать лицензию.

Если принятые Банком России меры не дали положительных результатов, кредитная организация может прекратить свою деятельность путем реорганизации или ликвидации.

Достаточно распространенное явление - объединение банков в одно юридическое лицо. Преобразование банков имеет место тогда, когда созданные ранее паевые банки преобразуются в акционерные общества.

В настоящее время большинство банков имеют организационно-правовую форму открытого акционерного общества. Большинство банков, у которых была отозвана лицензия (их около 300), превратились в филиалы коммерческих банков.

Вопросы реорганизации и ликвидации кредитных организаций разрешаются на основании общих норм части первой Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. 57-65). Детальное регулирование деятельности банков осуществляется ведомственными нормативно-правовыми актами Банка России.

Если при реорганизации создаются новые кредитные организации (при слиянии, разделении, выделении), им необходимо получить новую лицензию. В случае присоединения к другой кредитной организации Банк России вносит в книгу государственной регистрации кредитных организаций запись о прекращении деятельности присоединяемой кредитной организации с указанием правопреемника.

Изменения, внесенные в учредительные документы кредитной организации, подлежат государственной регистрации Банком России.

Прекращение деятельности кредитной организации может быть добровольным или принудительным.

Добровольная реорганизация и ликвидация кредитной организации производится по усмотрению ее учредителей (участников) и оформляется решением высшего органа управления - общим собранием участников (акционеров) общества.

На момент самоликвидации кредитная организация обязана погасить все долги перед кредиторами.

Принудительная реорганизация производится по требованию Банка России, если совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков). Если кредитная организация не выполняет требований Банка России, последний может обратиться в арбитражный суд с иском о принудительной реорганизации кредитной организации.

Одним из оснований принудительной ликвидации кредитной организации является признание ее несостоятельной (банкротом) по решению суда.

Кредитная организация прекращает свою деятельность после отзыва лицензии. Если же кредитная организация, у которой отозвана лицензия, полностью не удовлетворяет требования кредиторов, она в установленном порядке признается банкротом.

В период между отзывом лицензии и принятием решения о ликвидации кредитной организации ее положение оказывается неопределенным, поскольку действующим законодательством не определена процедура (механизм) ликвидации кредитной организации. Нередки случаи, когда банки, приостановив банковские операции и обслуживание клиентов, действуют в своих интересах, не считаясь с вкладчиками или в ущерб им. Банки в этот период манипулируют кредитно-дебиторской задолженностью, используя правовые средства - уступка требований, перевод долга, зачеты, самозачеты, удержание, отступное и т. д.

Закон не возлагает на Банк России обязанность решать вопрос о ликвидации кредитной организации и не устанавливает срок для решения этого вопроса. За период ликвидации кредитной организации, пока создается ликвидационная комиссия, промежуточный баланс и т. д., у ликвидируемого банка не остается никакого имущества и средств для возврата долгов вкладчикам.

Требования кредиторов удовлетворяются кредитной организацией в соответствии со ст. 64 ГК РФ. В первую очередь удовлетворяются требования граждан, являющихся кредиторами ликвидируемых кредитных организаций.

Авторы: 1379 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

Книги: 1908 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я