• 5

5.22. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА

Если до перехода экономики страны на рыночные отношения многие участники гражданского оборота о существовании банковского счета были наслышаны поверхностно, то положение резко изменилось в новых условиях хозяйствования. Особенно это касается граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью.

Подавляющее большинство заключаемых ныне договоров имеют возмездный характер, а расчеты между участниками этих сделок осуществляются, как правило, в безналичном порядке, одним из непременных субъектов которых выступает банк или иное кредитное учреждение.

Если до принятия нового ГК отношения между банком и его клиентурой по поводу банковского счета регулировались ведомственными подзаконными актами, то с принятием ГК создана федеральная законодательная база для регулирования соответствующих общественных отношений. Более точной и четкой стала терминология, применяемая на основе правил о банковском счете. В отличие от прежней терминологии, по которой банковский счет именовался раздельно расчетным или в определенных отношениях - текущим счетом, теперь законом закреплено обобщающее родовое понятие - банковский счет.

Применение банковского счета во взаимоотношениях банка с его клиентурой трудно переоценить. Его значение столь велико, что многочисленные хозяйственные и банковские операции чаще всего невозможны без использования банковского счета. Банковский счет, например, является необходимой правовой предпосылкой для ряда возникающих правоотношений. Достаточно отметить, что банковские кредитные правоотношения не могут возникнуть без банковского счета, открываемого клиенту банком. Тем более они невозможны при расчетах между клиентами банка с их договорными контрагентами. Отношения по банковскому счету, будучи закреплены законом, принимают в своем большинстве юридическую форму гражданско-правового договора и только отдельные положения - административно-правовую форму.

Статья 845 ГК определяет не только понятие договора банковского счета, но и содержание прав и обязанностей его сторон. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Сущность и порядок открытия банковского счета дают основания отнести данный договор к публичным. При этом необходимо учитывать, что согласно ст. 426 ГК, публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности, в частности по оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится.

Если примерить данное определение публичного договора к характеру деятельности банков, можно без сомнений считать, что договор банковского счета является одной из разновидностей публичного договора, отражающей специфику банковской деятельности. Из признания договора банковского счета публичным следует ряд выводов. Прежде всего банк, будучи коммерческой организацией, обязан оказывать банковские услуги каждому обратившемуся к нему клиенту на единообразных условиях, предлагаемых банком. Банк по общему правилу не имеет права отказать клиенту в открытии банковского счета. Только в отдельных случаях, предусмотренных нормативными актами, он может отказать клиенту в открытии счета.

Среди относительно немногочисленных случаев отказа в банковском обслуживании преобладают отказы, связанные с отсутствием технической или иной возможности обслуживания нового клиента данным банком или его филиалом. Банк не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения договора банковского счета. Данное положение также основано на квалификации договора банковского счета в качестве публичного договора.

Следует иметь в виду, что клиент банка пользуется судебной защитой в случае отказа ему в открытии банковского счета или в совершении соответствующих операций, предусмотренных законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией). Если банк необоснованно уклоняется от заключения договора, он должен возместить клиенту причиненные этим убытки (ст. 445 ГК).

Договор банковского счета относится к числу двусторонних. Банк по этому договору обязуется принимать и зачислять поступающие на счет его владельца денежные средства, выполнять распоряжения клиента о проведении операций по счету.

Клиент обязуется рассчитываться со своими контрагентами по различным договорам (купли-продажи, поставки, по оказанию услуг и т.д.) через свой банковский счет. Названным обязанностям корреспондируют права сторон по договору. Например, клиент имеет право

требовать от банка принимать и зачислять поступающие на банковский счет денежные средства, выполнять распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Короче говоря, речь идет о выполнении банком обязанностей по расчетно-кассовому обслуживанию клиента.

В свою очередь, банк также обладает определенными правами по договору банковского счета. Так, на основе договора он вправе требовать от клиента рассчитываться со своими договорными контрагентами за поставленные ему товары и оказанные услуги через банк.

Договор банковского счета является консенсуальным, так как считается заключенным безотносительно от внесения владельцем банковского счета денежного вклада в момент открытия счета.

Договор банковского счета обычно возмездный. Согласно ст. 853 ГК, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет.

Вместе с тем клиент обязан оплачивать расходы банка на совершение операции по счету (ст. 851 ГК). Такая плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Размер процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, определяется договором банковского счета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия - в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (ст. 838 ГК).

По договору банковского счета банк приобретает право использовать имеющиеся на счете денежные средства по своему усмотрению. Однако при этом банк гарантирует право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банку запрещено определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Законом (ст. 847 ГК) предусматриваются общие правила удостоверения права распоряжения денежными средствами, находящимися на банковском счете.

Прежде всего права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, подлежат удостоверению клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Затем клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк обязан принять эти распоряжения, но при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лиц, имеющих право на его предъявление.

В связи с расширением практики применения банками электронных средств платежа договором банковского счета может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете указанными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банковский счет является родовым понятием, объединяющим отдельные его разновидности. К их числу относятся, в частности, расчетные и текущие счета.

Расчетные и текущие счета открываются юридическим лицом для осуществления расчетов в процессе его оперативно-хозяйственной деятельности. На эти счета зачисляются выручка от реализации продукции, за произведенные работы и оказанные услуги, суммы полученных кредитов, а также иных поступлений. Они используются в целях осуществления расчетов с поставщиками, платежами по налогам и приравненным платежам, с рабочими и служащими по заработной плате и другим выплатам, которые включаются в фонд потребления, для расчетов с банком по полученным кредитам и процентам по ним и т.д.

Если расчетный счет открывается предприятиям и организациям - юридическим лицам, то текущий счет подлежит открытию филиалам, представительствам и другим обособленным подразделениям юридических лиц на основе ходатайств этих лиц.

Рамки использования текущего счета филиалом юридического лица определяются самим юридическим лицом на основе утвержденного им положения о филиале. Режим текущего счета представительства основан на особенностях его предназначения и текущей деятельности. В частности, с текущего счета представительства разрешается осуществлять расходы и выплаты, основанные на выполнении функций представительства, а также обязательств перед бюджетом и государственными внебюджетными фондами. Кроме того, с этого счета могут производиться расходы по содержанию аппарата представительства и некоторые другие.

Следует иметь в виду, что правила о банковском счете ГК распространяются на корреспондентские счета, некорреспондентские субсчета, другие счета банков, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или банковскими правилами.

На банк возлагается обязанность совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 848 ГК). Исходя из этого правила отказ банка от совершения какой-либо операции, соответствующей режиму данного счета, является нарушением условия договора банковского счета.

Однако если в договоре банковского счета содержится конкретное условие, в силу которого банк вправе не совершать какие-то операции, такое условие следует рассматривать действительным.

Важное практическое значение имеет указание закона (ст. 849 ГК) о сроках операций по счету. Так, банк обязан зачислить поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Вместе с тем банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Авторы: 1379 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

Книги: 1908 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я