• 5

5.21. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

Новый ГК выделяет договор банковского вклада в самостоятельный вид гражданско-правового договора. Этим самым подтверждается, с одной стороны, его особое место среди договорных обязательств, входящих в структуру кредитно-расчетных отношений, а с другой - что правовое регулирование отношений по банковским вкладным операциям не только в настоящее время, но и впредь будет основано не на ведомственных актах, как это имело место ранее, а в основном на базе федеральных законов.

Если до принятия нового ГК сущность вкладных операций истолковывалась в литературе и судебной практике по-разному, то теперь правовые нормы, включенные в ГК (гл. 44), не оставляют сомнения о характере этих отношений как договорных.

Договор банковского вклада определяется в ГК указанием на лиц, участвующих в его заключении, и содержанием прав и обязанностей его участников.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны или для нее (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ч. 1 ст. 834 ГК).

Законодатель, закрепляя понятие договора банковского вклада, уравнивает этот договор с договором банковского депозита. Такое соотношение понятий вполне обоснованно, так как базируется на их сущности. Достаточно отметить, что в банковской практике, в банковских ведомственных нормативных актах, в банковской переписке и т. п. банковский вклад часто именуется банковским депозитом. Особенно такое положение имело место до принятия нового ГК.

В договоре банковского вклада одна сторона предопределена. Ею может быть только банк. Однако не следует данное требование ст. 834 ГК истолковывать буквально. Наряду с банками депозитными операциями могут заниматься и иные кредитные организации. Но для зтого такие учреждения должны иметь соответствующую лицензию Банка России.

Вместе с тем правила о договоре банковского вклада, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

Другой стороной в договоре банковского вклада выступает вкладчик. Им может быть как гражданин, так и юридическое лицо. Однако если вкладчиком по данному договору является гражданин, то такой договор признается публичным договором (ст. 426, 834 ГК). Из этого следует, что правовое регулирование этих отношений осуществляется также общими правовыми нормами о публичном договоре (ст. 426 ГК). В частности, банк, принимающий вклады, обязан заключить договор вклада с гражданином, он не вправе отказывать своему клиенту в оказании соответствующих услуг. Банк также не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Важно и то, что в случаях, предусмотренных законом, Правительство Российской Федерации может издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении договора.

Следует иметь в виду, что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45 ГК), если иное не предусмотрено правилами о банковском вкладе или не вытекает из существа договора банковского вклада. Вместе с тем отношения по банковскому вкладу могут оформляться посредством выдачи вкладчику особой ценной бумаги - сберегательного (депозитного) сертификата.

Эти положения требуют выяснения вопроса о соотношении договоров банковского вклада и банковского счета. Правильный ответ на поставленный вопрос позволяет определить те правовые нормы, которые надлежит использовать для регулирования соответствующих отношений.

Анализ ст. 834 ГК дает основание утверждать, что в случае оформления вклада при помощи отдельного счета такой счет должен квалифицироваться в качестве одного из видов банковского счета, специфика которого учитывается нормами ГК.

Специфика состоит в том, что юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Договор банковского вклада относится к числу односторонних. Одна сторона - банк - обладает только обязанностями, а вкладчик по договору приобретает права.

Обязанностью банка являются: возврат вкладчику суммы вклада и выплата процентов на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Данные условия о выдаче вклада конкретизируются в договоре в зависимости от вида вкладов. Так, например, если заключается договор банковского вклада до востребования, банк обязан выдать вклад по первому требованию вкладчика.

Если же договор банковского вклада заключен на условиях срочного вклада, то банк обязан возвратить вкладчику его вклад по истечении определенного договором срока. Однако это не значит, что вкладчик по срочному вкладу не вправе потребовать выдачи ему суммы вклада или ее части по первому требованию. Банк и в таком случае обязан выполнить требование вкладчика о досрочной выдаче вклада. Но проценты в данном случае выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

Поскольку размер процентов по вкладам до востребования меньше, чем по срочным вкладам, постольку сам вкладчик должен решить, выгодно ли ему получить срочный вклад досрочно.

Вообще следует иметь в виду, что договором может быть предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях их возврата, но только если это не противоречит закону (ч. 2 ст. 837 ГК).

Нередко вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата. В таком случае по наступлении предусмотренных договором обстоятельств договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (ч. 4 ст. 837 ГК). Короче говоря, в таких случаях вкладчику будут начисляться проценты в пониженном по сравнению с процентами по срочным вкладам размере.

Выплата процентов на сумму вклада относится так же, как и возврат вклада по первому требованию вкладчика, к основным обязанностям банка.

По общему правилу выплата банком вкладчику процентов должна производиться в размере, определяемом договором банковского вклада (ст. 838 ГК).

Возможна ситуация, при которой в договоре отсутствует условие о размере выплачиваемых процентов. Тогда банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом по правилам для договора займа. В частности, их размер определяется ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) - п. 1 ст. 809 ГК.

Особые правила установлены для случаев изменения размера процентов. Так, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. При этом, когда размер процентов банком уменьшается, новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения.

Банку запрещено односторонне уменьшать определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, если иное не предусмотрено законом или договором.

Что же касается договора банковского вклада, заключенного банком с юридическим лицом, то размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором (ч. 3 ст. 838 ГК).

Законом предусмотрен и порядок начисления процентов на вклады и их выплаты. Так, проценты на сумму банковского вклада должны начисляться со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику, либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям.

Проценты на сумму банковского вклада подлежат выплате вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. Данное правило применяется, если иное не предусмотрено договором банковского вклада.

Когда вкладчику возвращается весь вклад, ему должны выплатить все начисленные к этому моменту проценты.

Учитывая значимость договора банковского вклада, законодатель в императивном порядке предусмотрел форму этого договора. Он должен быть заключен в письменной форме (ст. 836 ГК). При этом письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитивным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя.

Именная сберегательная книжка должна содержать следующие реквизиты, удостоверенные банком:

• наименование и местонахождение банка (ст. 54 ГК), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующегоала;

• номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет;

• все суммы денежных средств, списанных со счета;

• остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком, если не доказано иное состояние вклада.

Предъявление сберегательной книжки является обязательным для выплаты вклада, процентов по нему и исполнения распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам.

Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Поэтому восстановление прав по такой сберегательной книжке осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя (ст. 149 ГК).

Кроме сберегательной книжки закон (ст. 844 ГК) предусматривает возможность выдачи вкладчику сберегательного (депозитного) сертификата. Так же, как и сберегательная книжка на предъявителя, сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой. Она удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

В банковской практике на основе правил ГК применяются два вида депозитных сертификатов: а) предъявительские и б) именные.

Правила, касающиеся оплаты досрочно предъявленного сберегательного (депозитного) сертификата, сводятся к тому, что в таком случае банк выплачивает сумму вклада и проценты, установленные по вкладам до востребования. Однако если условиями сертификата установлен иной размер процентов, он и будет подлежать выплате.

Последствия несоблюдения письменной формы договора вклада очевидны. Он считается недействительным и признается ничтожным со всеми вытекающими из этого последствиями.

Рассматривая юридическую сущность договора банковского вклада, нельзя не отметить, что до принятия нового ГК нередко в юридической литературе, исходя из хозяйственно-экономического назначения договора, он квалифицировался как договор займа, соединенный с некоторыми элементами договора хранения. Теперь с включением в новый ГК отдельной главы (гл. 44) о банковском вкладе можно утверждать, что договор банковского счета является самостоятельным договором гражданского права.

Новый ГК дает основание для более обоснованного ответа на вопрос о праве собственности на денежную сумму, переданную вкладчиком банку.

Известно, что ранее предпринимались попытки обосновать денежный вклад в банке как один из видов иррегулярного хранения, так как предметом денежного вклада являются деньги, т. е. вещи, определенные родовыми признаками. Однако такое определение правовой природы денежного вклада не выдерживало простой критики и не подчинялось формальной логике. Дело в том, что при иррегулярном хранении вознаграждение получал хранитель, а при вкладе проценты выплачиваются банком вкладчику.

Сам по себе денежный вклад, переданный вкладчиком банку, нельзя признать ни индивидуально-определенной вещью, ни обычной совокупностью вещей в виде денег, определенных родовыми признаками.

Как верно утверждается в юридической литературе по гражданскому праву последнего времени, при анализе юридической природы денежного вклада в банке его следует рассматривать в качестве оформленного права требования вкладчика к банку. Данное право нельзя признать объектом права собственности. Право на вклад обладает обязательственно-правовым характером и подчиняется нормам гражданско-правовых, но не вещно-правовых обязательств.

Деньги, переданные банку, порождают обязательственно-правовые отношения между вкладчиком и банком.

Важными вопросами с точки зрения защиты прав вкладчика являются способы обеспечения банком возврата вклада. Прежде всего при заключении договора банковского вклада банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях - и иными способами. На банк также возлагается обязанность предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

Большое значение имеет правило, в силу которого возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50% акций или долей участия имеют Российская Федерация или субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования, кроме того,

гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК. Следовательно, указанные публичные образования несут субсидиарную, т. е. дополнительную, ответственность перед вкладчиком.

Если банк не выполняет предусмотренные законом или договором банковского вклада обязанности по обеспечению возврата вклада, а также если утрачено обеспечение или ухудшены его условия, вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом ГК (ч. 1 ст. 809 ГК), и возмещения убытков (ч. 4 ст. 840 ГК).

Важны установленные законом (ст. 841, 842 ГК) правила внесения третьими лицами денежных средств на счет вкладчика и о вкладах в пользу третьих лиц. Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, банк обязан зачислять денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о счете по вкладу.

Поскольку вкладчик предоставил третьим лицам данные о счете по вкладу, постольку можно считать, что он выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц. Однако закон (ст. 841 ГК) допускает возможность вкладчика отказаться от получения денежных средств, поступивших от третьих лиц, либо заранее предусмотреть в договоре банковского вклада условие, в силу которого зачисление денежных сумм третьих лиц допускается только при наличии отдельного письменного согласия вкладчика.

Вклады в пользу третьих лиц были известны и ранее, до принятия нового ГК. Но теперь они сформулированы по-новому и закреплены законом (ст. 842 ГК). Сущность этих правил состоит в том, что вклад может быть внесен в банк не на имя вкладчика, а на имя определенного третьего лица. Такое лицо приобретает право вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выраженное им банку иным способом намерение воспользоваться такими правами. Данное правило должно применяться, если иное не предусмотрено договором банковского вклада.

В качестве существенного условия соответствующего договора банковского вклада является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад (ст. 842 ГК). Отсутствие данных условий приводит к тому, что договор считается незаключенным. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

Следует иметь в виду, что к договору банковского вклада в пользу третьего лица могут применяться также общие правила о договоре в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Однако данное положение допускается при условии, что это не противоречит правилам, рассмотренным выше (ст. 842 ГК), и существу банковского вклада.

Авторы: 1379 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

Книги: 1908 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я