• 5

5.19.2. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

Ранее были рассмотрены положения, касающиеся общих правил о договоре займа без учета особенностей отдельных разновидностей этого договора. Одной из таких разновидностей является кредитный договор. Традиционный договор займа оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночного хозяйства. Данное положение учтено в новом ГК, который выделил кредитный договор в качестве самостоятельной разновидности договора займа.

Предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, определенные положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите в ГК и не вытекает из существа кредитного договора.

Определение кредитного договора дано в ст. 819 ГК. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму денег и уплатить проценты за пользование ею.

В отличие от договора займа сторонами кредитного договора могут быть не любые лица, а только заранее обусловленные. Заимодавцем в таком договоре вправе выступать банк или иная кредитная организация. Данное положение является принципиальным. Прежде всего банком и кредитным учреждением может быть не любая финансовая организация, а только та, которая имеет лицензию Банка России.

Кредитный договор регулирует только отношения по денежному обязательству. Если предметом договора являются не деньги, а вещи, то к таким договорам применяется специальное законодательство.

Кредитный договор допускается только в письменной форме. При этом предписанная простая письменная форма имеет существенное значение. Поэтому несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, и он считается ничтожным.

Кредитный договор относится к консенсуальным, по которому каждая сторона обладает правами и обязанностями. Следовательно, он считается заключенным с момента достижения соглашения сторон. Поскольку каждая сторона обладает правами и обязанностями, постольку он относится к числу двусторонне обязывающих.

Будучи обязанным по кредитному договору предоставить заемщику кредит, кредитор в ряде случаев вправе отказаться от выполнения своей обязанности полностью или частично. Так, он имеет такое право при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

В свою очередь, и заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично. Однако если кредитор вправе отказать в предоставлении предмета только при наличии совершенно очевидных причин, например неплатежеспособность должника, то заемщик может отказаться от получения кредита в любое время, но предварительно уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления (ч. 2 ст. 821 ГК).

Вместе с тем законом, иными правовыми актами или кредитным договором может быть предусмотрено другое положение, например исключение из данного правила. При целевом кредитовании, если заемщик нарушит свою обязанность целевого использования кредита, кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

От денежного кредита, рассмотренного выше, следует отличать товарный кредит, который теперь также регламентируется ГК. Договор товарного кредита предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. Например, заемщик может получать взаймы сырье или материалы с условием их возврата в сроки, обусловленные договором. Отношения по товарному кредиту не всегда совпадают с отношениями по кредитному договору.

Во-первых, предметом кредитного договора являются деньги, а товарного - вещи. Во-вторых, одним из обязательных участников кредитного договора является банк или иная кредитная организация, а сторонами договора товарного кредита могут быть любые лица. Что касается правового регулирования товарного кредита, то к нему применяются правила о кредитном договоре, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа обязательства.

В связи с тем, что предметом договора товарного кредита являются вещи, важными пунктами такого договора являются условия о количестве, ассортименте, комплектности, качестве, таре и (или) упаковке предоставленных вещей. Такие условия должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров, если иное не предусмотрено договором товарного кредита (ст. 822 ГК).

Одной из разновидностей кредита является коммерческий кредит. Он предусматривается договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определенных родовыми признаками. Договором коммерческого кредита может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если иное не установлено законом.

Широко применяемый коммерческий кредит воплощается, в частности, в договоре купли-продажи в кредит (с рассрочкой платежа). К коммерческому кредиту применяются правила о кредите, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство и не противоречит существу такого обязательства (ч. 2 ст. 823 ГК). Надо отметить, что кредитные отношения в пределах договоров купли-продажи, возмездного оказания услуг, подряда и некоторых других подробно урегулированы соответствующими правилами о таких договорах. Экономико-юридическая природа этих отношений квалифицируется законом (ст. 850 ГК) как предоставление клиенту кредита на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Поскольку в таких случаях речь идет о кредитовании счета, постольку права и обязанности сторон определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Принципиально важны закрепленные законом правила о зачете встречных требований банка и клиента по банковскому счету. Так, денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета и оплатой услуг банка, а также требование клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами прекращаются зачетом, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Производство зачета встречных требований банка и клиента по счету осуществляется банком, на который возлагается обязанность информировать клиента о произведенном зачете в порядке и в сроки, предусмотренные договором. В тех же случаях, когда соответствующие условия сторонами не согласованы, зачет осуществляется в порядке и сроки, которые являются обычными для банковской практики предоставления клиентам информации о состоянии денежных средств на соответствующем счете.

Одним из условий договора банковского счета является обязанность банка выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета. В соответствии с этим положением закон (ст. 854 ГК) устанавливает, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Данное правило является общим и подлежащим обязательному исполнению банком.

Исключения из приведенного положения указаны в законе. Так, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Например действующими нормативными актами установлено безакцептное, т.е. не требующее согласия плательщика, списание денежных средств в оплату за отпускаемые энерго- и газоснабжающими организациями электрическую и тепловую энергию и газ.

Что касается распоряжений клиента о списании денежных средств со счета, то банк принимает их при условии указания в этих распоряжениях в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (п. 2 ст. 847 ГК).

Одним из важнейших практических вопросов повседневной банковской деятельности является установление очередности списания денежных средств со счета. При этом при наличии на счете клиента денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, со списанием особых проблем не возникает. Списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание, т. е. в порядке календарной очередности, если иное не предусмотрено законом.

Однако при недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в установленной законом очередности (ст. 855 ГК).

Всего установлено шесть очередей:

- в первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании атов;

- во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому договору;

- в третью очередь производят списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчета по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, а также по отчислениям в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, Государственный фонд занятости населения РФ и фонды обязательного медицинского страхования;

- в четвертую очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и во внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;

- в пятую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

- в шестую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

При этом необходимо иметь в виду, что списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.

Учитывая необходимость точного и четкого исполнения закона и договора банковского счета по своевременному зачислению на счет поступивших клиенту денежных средств либо их списания банком со счета, а также невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета, ст. 856 ГК предусматривает ответственность банка за отмеченные нарушения. Эта ответственность установлена в виде уплаты банком на соответствующую сумму процентов в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК, т. е. как ответственность за пользование чужими средствами.

Для банка и его клиентов чрезвычайно важно сохранение банковской тайны. Гражданский кодекс (ст. 139) закрепляет важные правила о служебной и коммерческой тайне, а ст. 857 ГК определяет содержание банковской тайны.

Банковская тайна представляет собой сведения о банковском счете, банковском вкладе, операциях по счету и сведения о самом клиенте. Только клиент или его представитель вправе предоставить сведения, относящиеся к банковской тайне.

Поэтому закон закрепляет правило, в силу которого банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Так, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. Указанные сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Такие сведения в исключительных случаях могут быть предоставлены государственным органам и их должностным лицам. Однако это возможно только по указанию в каждом отдельном случае в законе. Подобные разрешения, установленные подзаконными актами, теперь не имеют юридического значения.

Банковская тайна - разновидность служебной и коммерческой тайны, а потому на нее распространяются общие положения ГК (ст. 139) о служебной и коммерческой тайне.

Относительно незначительная судебная практика по данной категории дел свидетельствует о том, что клиенты обычно требуют полного возмещения убытков, а также возмещения морального вреда и упущенной выгоды.

По общему правилу ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете, не допускается. Исключения из этого правила касаются случаев наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановление операций по счету, когда это предусмотрено законом.

Закон (ст. 859 ГК) закрепляет правила расторжения договора банковского счета. Эти правила различны для клиента и банка. П о заявлению клиента договор банковского счета расторгается в любое время. Расторжение договора банковского счета по требованию банка допускается через суд в следующих случаях:

а) когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца после предупреждения банком об этом;

б) при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

При расторжении договора банковского счета остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее 7 дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Основанием закрытия счета клиента служит прекращение договора банковского счета.

Авторы: 1379 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

Книги: 1908 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я