• 5

5.19.1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

В условиях рыночного хозяйства среди существующего разнообразия договоров ведущее положение занимают те из них, которые отражают возмездные отношения. В таких договорах обычно содержатся денежные обязательства, на основании которых одна из сторон обязуется передать вещь, оказать услугу, произвести работу и т.д., а другая - оплатить переданную вещь, оказанную услугу, произведенную работу и т. д.

К договорам, в которых обязательным и непременным компонентом является денежное обязательство, относятся договоры купли-продажи, поставки товаров, о возмездном оказании услуг, перевозки, подряда, аренды и т.д.

Когда мы имеем дело с денежными обязательствами, нередко возникает важный вопрос, за счет чьих средств будет производиться оплата. В отношении граждан обычно предполагается, что они оплачивают свои долги по обязательствам собственными денежными средствами, не прибегая к денежной помощи третьих лиц. Но иногда граждане не имеют возможности оплатить свои долги имеющимися в наличии денежными средствами. В таких случаях не остается ничего иного, как обратиться к лицам, чья деятельность связана с оказанием финансовой помощи, например к банкам или иным кредитным организациям.

В отношениях между организациями - юридическими лицами нередко возникает такое же положение. Вместе с тем содержание и объем возникающих денежных обязательств имеют свои характерные особенности, включая отдельные специфические черты субъектов, участвующих в денежных обязательствах.

Сравнивая названные группы участвующих в денежных обязательствах - граждан и юридических лиц, следует учитывать, что граждане в основном удовлетворяют свои потребности в приобретении всякого рода имущества за счет денежных средств, полученных в качестве оплаты их труда, т.е. за счет зарплаты. Кроме того, надо учитывать, что в новых условиях хозяйствования определенная часть граждан занимается предпринимательской деятельностью. Источником оплаты своих расходов у этих граждан служат получаемые ими доходы.

Что касается организаций - юридических лиц, то они покрывают свои расходы за счет доходов, получаемых от их коммерческой деятельности. Это не касается социально-культурных учреждений, так как основным источником оплаты их расходов являются бюджетные ассигнования.

Важной юридической формой отношений, возникающих при получении денежных средств, недостающих для полной оплаты товаров и услуг, служит договор займа.

Договор займа относится к широко применяемым договорным обязательствам. При этом область его применения распространяется как в бытовой, так и коммерческой деятельности.

Договор займа определяется ст. 807 ПС, согласно которой по договору займа одна сторона (заимодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги или другие веши, определяемые родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Как следует из приведенного определения, участниками договора займа являются два лица - заимодавец и заемщик. Закон обычно специально не ограничивает субъектный состав участников договора займа. Ими могут быть не только организации - юридические лица, но и отдельные граждане.

Однако в отдельных разновидностях договора займа закон устанавливает точно определенный состав его участников. В качестве примера можно указать на кредитный банковский договор, в котором заимодавцем могут быть банк или иная кредитная организация, или государственный заем, в котором его субъектами являются Российская Федерация - заемщик и гражданин или юридическое лицо - заимодавец.

Закрепленная законом терминология в отношении участников договора займа применяется как общее правило. Однако в отдельных сферах деятельности применяется иная, традиционно устоявшаяся терминология- Например, касса взаимопомощи, предоставляя взаймы деньги члену этой кассы, оформляет заемные отношения в форме ссуды - краткосрочной или долгосрочной- Такие ссуды могут предоставляться гражданам и в других случаях. Но это обстоятельство не влияет на суть устанавливаемых отношений. Они оформляются как договор займа со всеми вытекающими из этого последствиями.

Важно иметь в виду то, что по договору займа деньги или иные вещи передаются заимодавцем в собственность заемщику (ст. 807 ГК). Но когда заемщиком является унитарное предприятие или учреждение, то деньги или иные вещи передаются в их хозяйственное ведение или оперативное управление. Из этого, в частности, следует, что когда производится взыскание по обязательствам заемщика, то допускается обращение взыскания не только на его собственное имущество, но и на заемные средства.

Независимо от особенностей содержания конкретного договора займа он всегда является реальным (ст. 807 ГК). А это значит, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1, ч. 2 ст. 807 ГК). Следовательно, если, например, какое-то лицо обещает кому-то предоставить заем, то такое обещание не имеет юридического значения. Понудить потенциального заимодавца к предоставлению займа не может никто, включая суд.

Предметом договора займа являются деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками. Практически наиболее часто предметом займа служат деньги, выраженные в российской валюте. Однако иностранная валюта и валютные ценности также могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации, но с соблюдением закона о валютном регулировании и валютном контроле (ст. 140, 141, 317 и 807 ГК).

Договор займа является односторонне обязывающим, так как по его условиям одна сторона (заемщик) обладает обязанностями, а заимодавец - правами.

Важнейшей обязанностью заемщика является погашение долга по займу. Эту свою обязанность заемщик должен выполнить в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК). По общему правилу заемщик обязан погасить долг полностью в обозначенной в договоре сумме или определенных вещах. Погашение долга по частям допускается, только если об этом указано в договоре займа.

Обычно договор займа является возмездным. Согласно ст. 809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа. Размеры и порядок получения процентов определяются в договоре.

Однако возможно, что в договоре отсутствует условие о размере процентов. Тогда их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Предусмотрено, что проценты должны выплачиваться ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК). Но сторонам договора займа разрешается предусмотреть в соглашении иной порядок выплаты процентов. Если же размер процентов не определен договором, он должен быть на уровне ставки рефинансирования. Данная ставка устанавливается Банком России.

Правило о процентах по договору займа предусмотрено ч. 3 ст. 809 ГК, а именно: договор займа предполагается безвозмездным, т.е. беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях: 1) когда договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; 2) по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. Но данное правило является исключением из указания в законе о возмездности договора займа.

Форма договора займа имеет очень важное значение. В ГК форма договора определена ст. 808, которая предусматривает, что в отношениях между гражданами требуется письменная форма, если сумма договора превышает не менее чем в 10 раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. Что касается юридических лиц, то договор займа между ними подлежит заключению в письменной форме независимо от суммы.

Нередко вместо заключения договора займа путем составления единого документа заемщик передает заимодавцу расписку или иной документ, удостоверяющий вручение заемщику заимодавцем определенной суммы денег или определенного количества вещей. Такие документы рассматриваются как соблюдение письменной формы договора займа (ч. 2 ст. 808 ГК).

Последствия несоблюдения формы договора займа имеют свои особенности. Поскольку речь идет о простой письменной форме, такой договор займа не признается незаключенным. Несоблюдение простой письменной формы договора не дает право сторонам ссылаться на свидетельские показания в подтверждение его заключения и его условий (ст. 162 ГК). Но они могут приводить письменные и другие доказательства, например документ о переводе денег заимодавцем заемщику, письма с указанием о получении денег взаймы.

Главная обязанность заемщика состоит в возврате денег или взятых взаймы вещей. В ГК четко определены сроки и порядок возврата долга. В ст. 810 ГК устанавливается, что заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Нередко срок возврата договора не установлен или определен моментом востребования. В таких случаях сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об уплате долга. Данное правило является диспозитивным. Поэтому стороны при заключении договора могут условиться об ином сроке.

Момент возврата предмета займа также определен диспозитивно. Так, ч. 3 ст. 810 ГК устанавливает, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Здесь следует иметь в виду, что одного списания денег со счета заемщика еще недостаточно для признания его выполнившим свою обязанность по погашению долга. Таким обстоятельством может служить момент зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет заимодавца. Следовательно, до этого момента для заемщика наступают все последствия, связанные с неуплатой долга. Например, заемщик в таком случае должен платить предусмотренные проценты заимодавцу до момента зачисления денег на его счет.

Специальные правила ГК касаются досрочного погашения долга. По беспроцентному займу сумма долга может быть погашена заемщиком досрочно. Данное правило диспозитивно. Поэтому в договоре займа может быть предусмотрено и иное условие. Сумма займа, предоставленного под проценты, подлежит возвращению досрочно только с согласия заимодавца (п. 2 ст. 810 ГК).

В отличие от ранее действовавшего гражданского законодательства, теперь четко и по-новому определены последствия нарушения заемщиком договора займа. Несвоевременный возврат суммы займа квалифицируется в качестве одного из случаев безосновательного пользования чужими средствами. Последствиями такого поведения должника будет его обязанность уплаты на сумму займа процентов (п. 1 ст. 811 ГК). Их размер предусмотрен п. 1 ст. 395 ГК, согласно которой он определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Это правило применяется, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Так, размер таких процентов установлен Банком России (ставка рефинансирования). Заемщик обязан уплатить проценты за просрочку сверх процентов, начисленных на сумму займа.

Проценты за пользование чужими средствами подлежат взысканию на день уплаты суммы этих средств заимодавцу, если законом, или иными правовыми актами, или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В тех случаях, когда договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договор займа между гражданами обычно заключается без условия по обеспечению возврата суммы займа. В нем стороны договора могут предусмотреть один из способов обеспечения, например залог, поручительство, хотя в ГК и не предусмотрено условие об обеспечении возврата займа как существенное условие самого договора займа.

Но если стороны при заключении договора займа все же включают обеспечение в качестве одного из его условий, то заимодавец получает еще одну возможность обеспечения своих интересов (ст. 813 ГК). Так, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

По общему правилу стороны договора займа не обязаны включать в число его условий положение о целевом использовании заемных средств. Однако, если такое условие предусматривается договором займа (целевой заем), то заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

При невыполнении заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также в случае нарушения обязанностей по обеспечению возможности осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы и уплаты причитающихся процентов. Такие последствия наступают в случае, если иное условие не предусмотрено договором (ст. 814 ГК).

Целевой заем обычно имеет место при заключении договора между организациями - юридическими лицами, при этом одной из сторон такого договора выступают банк или иное кредитное учреждение.

Здесь необходимо учитывать, что стороны могут обусловить в договоре, в каких формах, какими способами и в каких рамках будет осуществляться контроль за целевым использованием заемных средств. Заемщик, в частности, вправе возражать против того, чтобы заимодавец вмешивался под видом контроля в его оперативно-хозяйственную деятельность.

В отношениях по договору займа, заключенному между организациями - юридическими лицами, условие об обеспечении возврата суммы займа представляет собой обычную практику. Например, предоставление банковских ссуд, как правило, осуществляется с предварительным соглашением об обеспечении возврата ссуды одним из известных способов (гарантия, залог, поручительство и др.).

В условиях рыночных отношений иногда заемщик в соответствии с соглашением сторон выдает вексель, удостоверяющий ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы. Такие заемные отношения сторон по векселю регулируются Законом "О переводном и простом векселе".

Договор займа может быть заключен также путем выпуска и продажи облигаций. Однако это возможно в случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами.

Российское законодательство признает облигацией ценную бумагу, удостоверяющую право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет ее держателю также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права.

К отношениям между лицом, выпустившим облигацию, и ее держателем правила о договоре займа применяются постольку, поскольку иное не предусмотрено законом или в установленном им порядке (ст. 816 ГК).

В отличие от ранее действовавшего ГК в новом Гражданском кодексе исходя из основ рыночных отношений предусматривается 22 положения о договоре государственного и муниципального займа (ст. 817 ГК). При этом отмечается, что отношения по данному виду займа носят договорной характер.

По договору государственного займа в качестве заемщика выступают Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а заимодавцем - гражданин или юридическое лицо.

Отношения по государственному займу оформляются посредством заключения договора путем приобретения заимодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право заимодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или в зависимости от условий займа иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение.

Важно, что изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается (ст. 817 ГК).

В настоящее время действует ряд законов и подзаконных нормативных актов, в которых расширяются и конкретизируются общие положения ГК о договорах государственного или муниципального займа. Так, в Законе РФ "О государственном внутреннем долге Российской Федерации" от 13 ноября 1992 г. № 3877-11 закреплено положение, по которому государственные займы осуществляются посредством выпуска ценных бумаг от имени Правительства Российской Федерации со сроком погашения не более трех лет.

Постановлением Правительства РФ от 15 мая 1995 г. № 4582 утверждены Генеральные условия выпуска и обращения облигаций федеральных займов, которые установили положение о порядке оформления и учета документов по вопросам выпуска и обращения облигаций, их размещения и погашения.

Отдельные положения нового ГК содержат правила о новации долга в заемное обязательство. Обычно заемное обязательство возлагает на заемщика обязанность погасить долг путем уплаты определенной суммы денег, которая была получена на основании договора.

Однако нередко долг возникает из договора не займа, а купли-продажи, аренды имущества или иного основания. По соглашению сторон этих договоров долг может быть заменен заемным обязательством (новация долга).

Замена долга заемным обязательством осуществляется с соблюдением требований о новации и совершается в форме, предусмотренной для заключения договора займа (ст. 808, 818 ГК).

Рыночные отношения, как свидетельствует практика, наряду с положительными результатами иногда сопровождаются негативными явлениями. Одним из аспектов этого утверждения служат факты оспаривания договора займа. Согласно ст. 812 ГК заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Но при этом такое оспаривание зависит от формы договора. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается. Исключение составляют случаи, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

В процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности может быть установлено, что: 1) деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца или 2) деньги или вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре. В первом случае договор считается незаключенным, а во втором - заключенным на реально полученное количество денег или вещей.

Авторы: 1379 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

Книги: 1908 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я