• 5

ОСОБЕННОСТИ ПРИМЕНЕНИЯ ДОГОВОРОВ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА И БАНКОВСКОГО СЧЕТА

Г. А. Кучерявая,

юрист

ВВЕДЕНИЕ

В Гражданском кодексе Кыргызской Республики есть две главы, регламентирующие правоотношения между банком и его клиентамивкладчиками (юридическими и физическими лицами). Однако если говорить о банковской терминологии, основанной на Международных стандартах бухгалтерского учета, то все денежные средства, привлеченные банком, являются его обязательствами и классифицируются как депозиты.

Можно предположить, что основанием классификации в ГК КР двух видов депозитов - банковских вкладов и банковских (расчетных) счетов - являлся субъект, вносящий депозит. Однако необходимо отметить, что вклад в банк может быть внесен как физическим, так и юридическим лицом, а банковский счет (расчетный) может существовать как у юридического, так и у физического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность. Таким образом, предположение о том, что основанием для классификации в ГК КР банковских депозитов являлся субъект, неправильно.

Проведя подробный анализ этих двух глав (36 и 37 ГК КР), можно сказать, что основанием для классификации банковских депозитов являлось их различное предназначение (цель).

Банковский вклад, согласно ст. 749 ГК КР, - это денежная сумма, внесенная в банк или иное кредитное учреждение (далее - банк) вкладчиком или на его имя третьим лицом для получения дохода в виде процентов или в иной форме на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Банковский счет, согласно ст. 760 ГК КР, - это счет, открытый клиенту (владельцу счета) для зачисления поступающих на этот счет денежных средств, а также для перечисления и выдачи по распоряжению владельца счета соответствующих сумм со счета и проведения других операций по нему.

Таким образом, можно сделать вывод о следующем предназначении этих депозитов:

- банковский вклад - для сохранения денег и получения дохода в виде процентов или в иной форме;

- банковский счет - для осуществления хозяйственных расчетов субъектов хозяйственной деятельности (юридических лиц и предпринимателей).

Различия в целях создания депозита порождают различия в режиме их функционирования. Так, по банковским вкладам запрещено производить перечисление средств в качестве оплаты за хозяйственную или предпринимательскую деятельность, тогда как по банковским счетам это не только разрешено, но и является основной операцией по ним.

БАНКОВСКИЙ ВКЛАД

Рассмотрим подробнее гл. 36 ГК КР "Банковский вклад". В соответствии с нормами данной главы банковский вклад может быть внесен в банк как физическим лицом, так и юридическим. Этот вывод мы делаем, основываясь на п. 2 ст. 149, согласно которому договор банковского вклада, в котором вкладчиком выступает гражданин, признается публичным договором. Таким образом, вкладчиком может быть не только физическое лицо, а значит, и юридическое тоже может вносить вклад в банк.

При этом под физическими лицами понимаются граждане Кыргызской Республики, граждане других государств, а также лица без гражданства.

Существуют определенные правила и ограничения по распоряжению средствами на вкладном счете лицами, не достигшими возраста 14 лет. В соответствии с Законом КР "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике" несовершеннолетний имеет право вносить вклады в банк и самостоятельно ими распоряжаться. Однако в случае, если вклад был внесен кемлибо на имя несовершеннолетнего, то им могут распоряжаться:

- до достижения несовершеннолетним 14 лет - родители или законные представители;

- по достижении несовершеннолетними 14 лет - сами несовершеннолетние.

Для удостоверения личности несовершеннолетнего вкладчика, не достигшего 16 лет, представляются справка с его фотографией, выданная учебным заведением, где он учится, или домоуправлением по месту жительства, заверенная печатью выдавшей организации, а также свидетельство о рождении.

Необходимо отметить, что условия по договору банковского вклада должны быть одинаковыми для всех граждан, независимо от суммы договора, срока хранения и иных условий, т.е. банком не может быть отдано предпочтение одному из граждан при заключении договора банковского вклада и установлены иные, нежели для других, условия договора (например, более высокая процентная ставка, выплата еженедельно процентов по вкладу и т.п.).

Иначе дело обстоит с юридическими лицами, условия по договору банковского вклада с которыми могут изменяться в зависимости от вышеперечисленных факторов, а именно: суммы вклада, срока хранения, порядка начисления и выплаты процентов и т.п. При этом в соответствии со ст. 83 ГК КР юридическим лицом признается организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права и обязанности и быть истцом и ответчиком в суде.

В соответствии со ст. 751 ГК КР договор банковского вклада должен быть заключен письменно, иначе данный договор является недействительным. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (ст. 89 ГК КР) или его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Поскольку не доказано иное состояние вклада, данные о нем, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

На практике сберегательная книжка является копией карточки лицевого счета клиента. То есть при внесении вклада вкладчику открывается отдельный счет, который оформляется согласно установленным правилам в письменной форме и именуется лицевым счетом. На нем отражаются все операции по счету. В связи с тем, что по вкладам производится начисление процентов и зачисление на счет денежных средств, которые поступили как от самого вкладчика, так и от третьих лиц, и не только в наличной, но и в безналичной форме, - в соответствии с установленными Национальным банком Кыргызской Республики нормами на лицевом счете (т.е. в карточке лицевого счета) производится запись всех операций, которые были осуществлены. Отражение же операций в сберегательной книжке производится в момент ее предъявления вкладчиком. В связи с этим в случае, если у суда возникает необходимость установления даты начисления процентов или даты зачисления средств, поступивших на счет в безналичном порядке, суду необходимо затребовать у банка копию, а при необходимости - подлинник карточки лицевого счета, содержащей точные даты и суммы осуществленных по счету операций.

Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя.

Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Если именная сберегательная книжка утрачена или пришла в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку. При этом банковской практикой в целях безопасности в условиях договора может быть предусмотрено перечисление суммы вклада на новый вкладной счет.

Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя (ст. 43 ГК КР).

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Банковский вклад может быть внесен в банк его клиентом на условиях возврата по первому требованию (вклад до востребования), либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

По вкладу до востребования физических лиц допускается осуществление операций с рядом ограничений, сущность которых сводится к тому, что данный депозит может использоваться как сберегательный, накопительный и расчетный только для личных целей, не носящих коммерческого характера. В связи с этим в соответствии с Временной инструкцией по работе с депозитами, утвержденной постановлением Правления НБ КР № 18/4 от 22 июля 1998 г., на депозитные счета до востребования физических лиц, помимо личного взноса клиента наличными денежными средствами, могут зачисляться путем перечисления:

- заработная плата;

- авторские гонорары;

- пенсии;

- алименты;

- социальные пособия;

- плата за реализацию личного имущества, принадлежащего владельцу (в том случае, если такие сделки носят разовый характер, а не являются предметом коммерческой и/или иной подобной деятельности владельца счета).

Таким образом, денежные средства на банковский вклад могут быть зачислены как самим вкладчиком, так и третьим лицом. При этом согласно ст. 756 ГК КР это может быть произведено с согласия вкладчика. Под согласием вкладчика на зачисление на его вклад средств предполагается сообщение третьему лицу необходимых данных о счете по вкладу (номера счета, фамилии, имени и отчества получателя средств).

Кроме этого, возможно внесение вклада на имя третьего лица. Статьей 757 ГК КР предусмотрено, что при внесении вклада на имя третьего лица это лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на правах вкладчика, либо выражение им банку иным способом намерения воспользоваться таким вкладом (например, внесение вкладчиком дополнительного взноса денежных средств на счет, открытый на его имя третьим лицом, и т.п.). При этом для открытия вкладного счета на имя третьего лица необходимо точное указание вносителем фамилии, имени, отчества вкладчика (лица, на имя которого вносится вклад), а если вкладчиком является юридическое лицо - его полное точное наименование. При этом вкладчик имеет право отказаться от внесенного на его имя третьим лицом вклада, представив письменное заявление об этом. В этом случае вноситель имеет право получить внесенные им на имя вкладчика денежные средства либо перевести этот вклад на свое имя. Необходимо учитывать тот факт, что вкладчик, на имя которого открыт вклад третьим лицом, должен лично обратиться в банк с заявлением об отказе от вклада, либо данное заявление может поступить от вносителя почтой, но при этом оно должно быть удостоверено нотариусом - для подтверждения, что это заявление сделано именно вкладчиком.

Для юридических лиц вклады до востребования в банковской практике не предусмотрены в связи с тем, что функции этого вклада полностью дублируют функции банковского счета, который и предусмотрен для осуществления различного вида расчетных операций. В соответствии с планом счетов бухгалтерского учета в коммерческих банках, утвержденном постановлением Правления НБ КР № 16/3 от 30.07.1997 года, депозитом до востребования и является банковский (расчетный) счет юридического лица.

Срочный договор, как указывалось выше, вносится на определенный срок без права дополнительного взноса денежных средств или их снятия с данного вклада. Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать их в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 726 ГК КР. Размер процентов, подлежащих уплате за пользование вкладом, определяется существующей в месте жительства кредиторагражданина (месте нахождения юридического лица) ставкой банковского процента на день выплаты банком суммы вклада.

Банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования, если иное не предусмотрено договором банковского вклада. В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

Определенный договором банковского вклада размер процентов по вкладу, внесенному на условиях его выдачи по истечении определенного срока (срочному договору) либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено договором. На практике размер процентных ставок по срочным вкладам гораздо выше, нежели процент по вкладам до востребования. Это объясняется тем, что при приеме срочных вкладов банк гарантированно может использовать данные денежные средства в течение всего срока банковского вклада. В случае, если вкладчик досрочно производит снятие всего вклада или его части, в качестве штрафа производится начисление процентов по ставке ниже, чем установленная по срочному вкладу, но она не может быть менее, чем процентная ставка по вкладу до востребования.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Согласно ст. 754 ГК КР проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты, если иное не предусмотрено договором банковского вклада. Однако на практике начисление и выплата процентов по срочным вкладам осуществляются ежемесячно. Данный метод используется в качестве маркетингового приема для создания более привлекательных условий по вкладам. Сумма процентов по срочным вкладам, как правило, не капитализируется, т.е. не присоединяется к основному вкладу, в отличие от вклада до востребования, проценты по которому начисляются обычно один раз в год и присоединяются к основному вкладу. Однако для того, чтобы эти условия могли применяться банком, они должны содержаться в договоре банковского вклада, что и указано в вышеназванной статье.

Банк несет ответственность за своевременность выдачи денежных средств, внесенных вкладчиком на вкладной счет. В случае несвоевременного возврата вклада банк несет ответственность в соответствии со ст. 360 ГК КР. Если банк не возвращает вкладчику в срок сумму вклада, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 360 ГК КР, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата вкладчику.

При этом предусмотренные п. 1 ст. 360 ГК КР проценты подлежат уплате только на соответствующую сумму денежных средств и не должны начисляться на проценты за пользование чужими денежными средствами. Однако если договором предусмотрена периодичность начисления и выплаты процентов по привлеченным банком денежным средствам, а банк не соблюдает сроков выплаты начисленных процентов, то эти действия также необходимо квалифицировать как пользование чужими денежными средствами сверх установленного срока. В этом случае на сумму начисленных и своевременно не выплаченных процентов банком должны быть выплачены вкладчику проценты согласно ч. 1 ст. 360 ГК КР.

При решении вопроса о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами необходимо учитывать следующее. В том случае, когда вкладчик своевременно (в сроки, предусмотренные договором) не обратился к банку с требованием о получении суммы начисленных процентов или не выполнил иных условий, предусмотренных договором, до совершения которых банк не мог исполнить своего обязательства (не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены проценты, и т.п.), вкладчик (кредитор) считается просрочившим, и на основании ст. 369 ГК КР банк не обязан платить проценты за время просрочки кредитора. При этом, если условиями договора установлены ограничения по отношению к возможности получения процентов по депозитам в случае несвоевременного обращения за их получением со стороны вкладчика (кредитора) банка, необходимо затребовать от последнего подтверждение своевременности его обращения за получением процентов и отказа в их выплате со стороны банка. Те же правила применяются и к вопросу начисления процентов на основную сумму вклада.

Размер процентов, подлежащих уплате за просрочку выплаты суммы вклада, определяется существующей в месте жительства кредиторагражданина (месте нахождения юридического лица) ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. В настоящее время при решении вопроса об оплате процентов за пользование чужими денежными средствами (в случае, если эта ставка не оговорена сторонами договора) в отношениях между организациями и гражданами Кыргызской Республики подлежат уплате проценты в размере учетной ставки Национального банка Кыргызской Республики по кредитным ресурсам, предоставляемым коммерческим банкам, или по средневзвешенной ставке процентов по государственным казначейским векселям (процент, выплачиваемый государством за пользование денежными ресурсами, полученными от населения, банков и юридических лиц).

При взыскании суммы вклада в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда. В этом случае необходимо, в частности, принимать во внимание, в течение какого времени имело место неисполнение денежного обязательства, изменялся ли размер учетной ставки за этот период, имелись ли длительные периоды, когда учетная ставка оставалась неизменной.

Если за время неисполнения денежного обязательства учетная ставка банковского процента изменялась, целесообразно отдавать предпочтение той учетной ставке банковского процента (на день предъявления иска или на день вынесения решения судом), которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение всего периода просрочки платежа.

При расчете подлежащих уплате годовых процентов по учетной ставке НБ КР число дней в году и месяце принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Если определенный в соответствии со ст. 360 ГК КР размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к ст. 323 ГК КР вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. Основанием этого снижения применяемой ставки процентов могут явиться изменение размера учетной ставки Национального банка Кыргызской Республики в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.

Проценты, предусмотренные ст. 360 ГК КР за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после выплаты суммы основного долга в соответствии с очередностью, предусмотренной ст. 309 ГК КР.

Если на момент вынесения решения денежное обязательство по выплате вклада не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента соответственно на день предъявления иска или на день вынесения решения, а также указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитору денежных средств.

В случаях, когда денежное обязательство исполнено должником до вынесения решения, в решении суда указываются подлежащие взысканию с должника проценты за пользование чужими денежными средствами в твердой сумме.

В случаях, когда в соответствии с законодательством о валютном регулировании и валютном контроле денежное обязательство выражено в иностранной валюте (ст. 307 ГК КР) и отсутствует официальная учетная ставка банковского процента по валютным кредитам на день исполнения денежного обязательства в месте нахождения вкладчика, размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения вкладчика. Если отсутствуют и такие публикации, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам.

При рассмотрении дел, связанных с возмещением убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по выплате процентов, необходимо учитывать, что в соответствии со ст. 14 ГК КР подлежат возмещению как понесенные к моменту предъявления иска убытки, так и расходы, которые сторона должна будет понести для восстановления нарушенного права.

При этом судом может быть уменьшен размер убытков, взыскиваемых с банка, а также размер неустойки. При решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 323 ГК КР) необходимо иметь в виду, что ее размер может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (сумма и условия договора, учетная процентная ставка и т.п.).

В практике судей имеют место споры, связанные с разглашением со стороны банка сведений о вкладах, которые согласно ст. 773 ГК КР являются банковской тайной. В связи с этим при рассмотрении судом подобных споров необходимо установить, кем, когда и на основании каких документов предоставлялись сведения по банковскому вкладу. При этом необходимо учитывать требования ст. 55 Закона КР "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике", согласно которой справки об остатках и движении денежных средств на счетах вкладчиков выдаются владельцам счета, а также:

- представителям самого вкладчика - на основании нотариально удостоверенной доверенности;

- следственным органам по находящимся в их производстве уголовным делам - с санкции прокурора;

- судам по находящимся в их производстве делам - на основании определения суда;

- налоговым инспекциям - на основании официального запроса по вопросам, связанным с проведением налоговых расследований.

Справки по счетам владельца в случае его смерти выдаются наследникам владельца, признанным в соответствии с законодательством, а также государственным нотариальным конторам - по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков; иностранным консульским учреждениям.

При рассмотрении судом спора, связанного с незаконным ограничением банком права вкладчика распоряжаться суммой вклада или с незаконным изъятием со стороны банка в пользу третьего лица суммы вклада, необходимо удостовериться, что у банка для осуществления подобных действий было достаточно оснований. Так, в соответствии со ст. 56 Закона КР "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике" на вклады, внесенные в банк, может быть наложен арест только по определению, решению, приговору суда, постановлению следственных органов, с санкции прокурора по делам, находящимся в производстве, а взыскание может быть обращено только на основании приговора или решения суда. Конфискация вкладов граждан может быть произведена лишь на основании вступившего в законную силу приговора или вынесенного в соответствии с законом постановления суда, содержащих норму о конфискации имущества.

Остановимся немного подробнее на вопросе распоряжения суммой вклада третьим лицом. Речь пойдет о наличии у вкладчика возможности, закрепленной Гражданским кодексом, передать право распоряжаться суммой вклада другому лицу. При этом в соответствии со ст. 204 ГК КР вклады могут быть выданы уполномоченному вкладчиком лицу, действующему на основании доверенности, удостоверенной нотариально, а также по доверенности, приравненной к нотариально удостоверенной:

- доверенности лиц, находящихся на излечении в госпиталях, санаториях и других лечебных учреждениях, удостоверенные начальником или главным врачом такого учреждения;

- доверенности военнослужащих в пунктах дислокации воинских частей, соединений, учреждений и военноучебных заведений, где нет нотариальных контор и других органов, совершающих нотариальные действия; доверенности рабочих и служащих, членов их семей и членов семей военнослужащих, удостоверенные командиром (начальником) этой части, соединения, учреждения или заведения;

- доверенности лиц, находящихся в местах лишения свободы или содержащихся под стражей, удостоверенные начальниками соответствующих учреждений;

- доверенности совершеннолетних дееспособных граждан, находящихся в учреждениях социальной защиты населения, удостоверенные администрацией этих учреждений или руководителем (его заместителем) соответствующего органа социальной защиты населения;

- доверенности, удостоверенные организацией, в которой доверитель работает или учится, а также домоуправлением по месту жительства доверителя;

- доверенности, удостоверенные председателем айыл окмоту в тех населенных пунктах, где нет нотариальных контор.

Не так давно, а именно 27 ноября 1999 года, в Гражданский кодекс Кыргызской Республики были внесены изменения, согласно которым к нотариально заверенным доверенностям для получения суммы по вкладу приравниваются также доверенности, удостоверенные уполномоченным лицом банка, в котором открывается или находится банковский вклад или счет доверителя.

БАНКОВСКИЙ СЧЕТ

По договору банковского счета банк или иное кредитное учреждение (далее - банк) обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на банковском счете денежные средства клиента, гарантируя ему право в любое время беспрепятственно распоряжаться этими средствами в пределах находящихся на счете сумм. Клиент самостоятельно распоряжается своими денежными средствами, находящимися на банковском счете. Банк не вправе определять и контролировать использование денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором ограничения его прав распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

При открытии счета банк должен заключить с клиентом письменный договор. В случае, если счет банком открыт без заключения договора, все правоотношения, которые возникли впоследствии, не имеют юридической силы.

Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку соответствующих документов. Перечень таких документов предусмотрен Временной инструкцией по работе с депозитами, утвержденной постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики № 18/4 от 22 июля 1998 г. В соответствии с данной инструкцией для открытия банковского счета юридическое лицо, являющееся резидентом Кыргызской Республики, должно представить в банк, как минимум, следующие документы:

- заявление об открытии счета, подписанное руководителем и главным бухгалтером юридического лица и заверенное печатью юридического лица;

- свидетельство о государственной регистрации юридического лица; для юридических (и физических) лиц, зарегистрированных в свободной экономической зоне, таким документом будет являться свидетельство о регистрации, выданное дирекцией СЭЗ;

- нотариально заверенную копию своего устава (положения), зарегистрированную органами юстиции;

- документ, подтверждающий регистрацию юридического лица в органах ГНИ;

- документ, удостоверяющий полномочия руководителя юридического лица на распоряжение средствами последнего (таким документом может быть как протокол собрания учредителей или акционеров об избрании руководителем того или иного лица, так и решение учредителей или акционеров о назначении руководителя юридического лица);

- карточку с образцами подписей и оттиском печати, заверенную нотариально.

Для открытия счета юридическому лицунерезиденту Кыргызской Республики в банк должны быть представлены, как минимум, следующие документы, легализованные в установленном порядке либо в посольстве (консульстве) Кыргызской Республики за границей, либо в посольстве (консульстве) иностранного государства в Кыргызской Республике:

- выписка из торгового реестра страны пребывания о регистрации фирмы в качестве юридического лица;

- нотариально заверенная копия устава (либо иного документа, определяющего порядок деятельности юридического лица);

- карточка с образцами подписей и оттиска печати, заверенная нотариально;

- документ, удостоверяющий полномочия руководителя юридического лица, а также, при необходимости, доверенность на распоряжение счетом, оформленная в установленном порядке.

Документы должны быть представлены в официальном переводе на кыргызский или русский язык.

При открытии расчетного счета благотворительному фонду в банк представляются следующие документы:

- заявление об открытии счета;

- свидетельство о государственной регистрации фонда органами юстиции;

- копия устава или положения о деятельности фонда, заверенная нотариально;

- карточка с образцами подписей и оттиском печати, заверенная нотариально.

При открытии расчетного счета подразделению организации, не являющемуся самостоятельным юридическим лицом (филиалу, представительству, отделению и т.п.), в банк представляются следующие документы:

- заявление об открытии счета;

- копия устава или положения о деятельности головной организации, заверенная нотариально;

- копия документа, на основании которого подразделение осуществляет свою деятельность (например, положение о филиале и т.п.), заверенная нотариально;

- документ, удостоверяющий полномочия руководителя юридического лица, а также доверенность на распоряжение счетом, оформленная в установленном порядке;

- карточка с образцами подписей и оттиском печати, заверенная нотариально.

Клиент может дать банку распоряжение о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства, выдавать или перечислять их со счета по распоряжению клиента в соответствии со сроками, установленными законодательством. Так, постановлением Правительства и Национального банка КР № 370 от 22.06.1998 г. "О мерах по обеспечению эффективной работы платежной системы Кыргызской Республики и повышении ответственности банков за своевременное проведение платежей" установлены следующие сроки прохождения платежей в пределах Кыргызской Республики:

- между банками, а также между филиалами одного банка в пределах городов Ош, ДжалалАбад, Каракол, Талас, Нарын и Чуйской области - не более одного банковского дня;

- между банками, а также между филиалами одного банка в пределах одной области (за исключением Чуйской) - не более трех банковских дней;

- между банками, а также между филиалами одного банка в пределах Кыргызской Республики - не более пяти банковских дней.

При этом началом срока прохождения платежа считается дата предъявления платежного документа к оплате плательщиком, а концом - дата зачисления денежных средств на счет получателя.

Платежное поручение на перечисление средств может быть принято банком только в течение дня, указанного в качестве даты его оформления. В противном случае данное платежное поручение считается недействительным.

При рассмотрении споров, связанных с применением к банкам ответственности, предусмотренной ст. 772 ГК КР, следует исходить из того, что банк обязан зачислять денежные средства на счет клиента, выдавать или перечислять их в сроки, предусмотренные вышеуказанным постановлением Правительства и Национального банка КР. При просрочке исполнения этой обязанности банк обязан возместить клиенту убытки и заплатить проценты за весь период просрочки в порядке, предусмотренном ст. 360 ГК КР, т.е. в размере учетной ставки банковского процента на день, когда операция по зачислению, выдаче или перечислению была произведена.

Просрочка банка в перечислении денежных средств является основанием для уплаты неустойки на основании ст. 772 ГК КР, если при внутрибанковских расчетах средства не были зачислены на счет получателя в том же банке в установленный срок, а при межбанковских расчетах - если поручения, обеспеченные предоставлением соответствующего покрытия (наличием средств на корреспондентском счете банкаплательщика у банкапосредника), не переданы в этот срок банкупосреднику.

При необоснованном списании, т.е. списании, произведенном в сумме, большей, чем предусматривалось платежным документом, а также списании без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства, неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете по учетной ставке Национального банка Кыргызской Республики на день восстановления денежных средств на счете. Если требование удовлетворяется в судебном порядке, то ставка процента должна быть определена на день предъявления иска либо на день вынесения решения.

При рассмотрении споров, связанных с применением к банкам ответственности за ненадлежащее осуществление расчетов, следует учитывать, что если нарушение правил совершения расчетных операций при расчетах платежными поручениями повлекло за собой неправомерное удержание денежных средств, то банк, в том числе и банк, привлеченный к исполнению поручения, уплачивает плательщику проценты, предусмотренные ст. 360 ГК КР, на основании ст. 772 этого кодекса. Неправомерное удержание имеет место во всех случаях просрочки перечисления банком денежных средств по поручению плательщика.

В том случае, когда суд возлагает на банк обязанность возместить вред, причиненный несвоевременным зачислением (списанием) средств, у банка возникает денежное обязательство по уплате определенных судом сумм. С момента, когда решение суда вступило в законную силу, на сумму, определенную в решении при просрочке ее уплаты должником, кредитор вправе начислить проценты на основании п. 1 ст. 360 ГК КР. Проценты начисляются и в том случае, когда обязанность выплатить денежное возмещение устанавливается соглашением сторон.

При решении споров, связанных с несвоевременностью или неосуществлением платежа, необходимо учитывать требования ст. 771 ГК КР, согласно которым при наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения требований, предъявленных клиентом, списание средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность).

При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание этих средств осуществляется в следующей очередности:

- в первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требования о взыскании алиментов;

- во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, а также по выплате вознаграждений по авторскому договору;

- в третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и во внебюджетные фонды;

- в четвертую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

- в пятую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.

Вопросы, связанные с банковской тайной по банковскому счету, с ограничением права распоряжаться средствами, а также вопросы взыскания средств со счета клиента регулируются аналогично порядку, определенному для банковских вкладов и рассмотренному нами в разделе "Банковский вклад".

Приложение 1

ПРИМЕРНАЯ ФОРМА ИСКОВОГО ЗАЯВЛЕНИЯ

В районный суд ____________________________________________ обл.

                                               (указать адрес)

Истец: ____________________________________________________

                (фамилия, имя, отчество, домашний адрес, телефон)

Ответчик: _________________________________________________

                 (полное наименование банка, его юридический адрес)

ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ О ВЗЫСКАНИИ СУММЫ ВКЛАДА И ПРОЦЕНТОВ ПО НЕМУ

Между мною и Акционернокоммерческим банком __________ 20.05.1999 г. был заключен договор срочного депозита на три месяца, согласно которому я внес денежные средства в сумме 50 000 (пятьдесят тысяч) сомов в банк на вкладной счет № __________, по которому банк обязался начислять проценты в размере 40 процентов годовых с выплатой процентов ежемесячно. Первые два месяца ответчик своевременно выплачивал мне проценты, т.е. 20.06.1999 и 20.07.1999 года я получал начисленную мне сумму процентов в размере 1 666,67 сомов ежемесячно. Однако, когда я обратился в банк 20.08.1999 года за получением начисленных мне процентов и суммы вклада, ответчик выплатил мне только проценты, объяснив, что за выплатой основной суммы я должен подойти через неделю. Когда я подошел за своими деньгами через неделю, 27.08.1999 г., мне сказали, что в настоящий момент выплата любых денежных средств производится исключительно с разрешения председателя банка, и он не подписывает ведомость на получение мною вклада. Я попытался попасть на прием к председателю АКБ __________, однако его секретарь мне сообщила, что у председателя есть приемные дни для приема кредиторов и мне нужно записаться не ранее чем на 2.09.1999 г.

В назначенный день я обратился к председателю АКБ __________, который пояснил, что денежных средств для удовлетворения требований всех недостаточно и что временно они не производят выплату вкладов. Предложил обратиться за получением части вклада 20.09.1999 года, а оставшиеся средства будут выплачиваться ежемесячно в размере 20% от суммы вклада в зависимости от размера вклада. Однако данное предложение для меня неприемлемо. Я пожилой человек, пенсионер, проживаю на иждивении дочери и нуждаюсь в деньгах.

В соответствии с условиями срочного договора, заключенного мною с АКБ __________, последний обязался выплатить мне сумму вклада по истечении трехмесячного срока с момента заключения договора. Срок договора истек 20.08.1999 г. Однако до настоящего времени мне выплачены только проценты по вкладу, а сумма самого вклада не выплачена.

Учитывая, что ответчиком нарушены условия договора - просрочена дата выплаты суммы вклада, считаю, что ответчик, кроме суммы вклада, обязан выплатить мне проценты за пользование принадлежащими мне денежными средствами в соответствии со ст. 360 ГК КР.

На основании вышесказанного, руководствуясь ст.ст. 305, 360, 749, 752 ГК КР, ст.ст.132, 133, 192 ГПК КР,

прошу суд:

1. Взыскать с АКБ __________ в мою пользу сумму принадлежащего мне вклада в размере 50 000 (пятьдесят тысяч) сомов.

2. Взыскать с АКБ __________ в мою пользу проценты за пользование принадлежащими мне денежными средствами, внесенными в банк в качестве вклада, в размере учетной ставки Национального банка Кыргызской Республики на день вынесения решения.

3. Взыскать с АКБ __________ в мою пользу сумму уплаченной мною государственной пошлины в размере 5 000 (пять тысяч) сомов.

Приложения:

1. Копия искового заявления на 2 листах.

2. Копия договора срочного вклада № _____ от _____ на 1 листе.

3. Квитанция об уплате госпошлины на 1 листе. Всего приложение на 3 листах

(Ф. И. О.)          _______________________

                                      подпись

дата

Приложение 2

СУДЕБНОЕ РЕШЕНИЕ О ВЗЫСКАНИИ СУММЫ ВКЛАДА И ПРОЦЕНТОВ ЗА ЕГО ИСПОЛЬЗОВАНИЕ

РЕШЕНИЕ

Именем Кыргызской Республики

__________ г. Дело № __________ районный суд г. Бишкек в составе председательствующего судьи __________, при секретаре __________, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № __________ по иску __________ к АКБ __________ о взыскании суммы вклада и процентов за его использование,

установил:

Истец __________ обратился в суд с иском о взыскании с АКБ __________ суммы принадлежащего ему вклада, который был внесен в АКБ __________ согласно договору срочного вклада № _____ от _____, а также суммы процентов за использование суммы вклада сверх установленного договором срока, в связи с нарушением ответчиком условий договора и просрочкой выплаты вклада.

В судебном заседании истец иск поддержал и пояснил, что между ним и Акционернокоммерческим банком __________ 20.05.1999 г. был заключен договор срочного вклада на три месяца, согласно которому истец внес денежные средства в сумме 50 000 (пятьдесят тысяч) сомов в банк на вкладной счет № __________, по которому банк обязался начислять проценты в размере 40 процентов годовых с выплатой процентов ежемесячно. Первые два месяца ответчик своевременно выплачивал истцу проценты, т.е. 20.06.1999 и 20.07.1999 года он получил начисленную ему сумму процентов в размере 3 333,34 сома за два месяца. Однако, когда истец обратился в банк 20.08.1999 года за получением начисленных ему процентов и суммы вклада, ответчик выплатил ему только проценты, объяснив, что за выплатой основной суммы он должен подойти через неделю.

Когда истец обратился к ответчику 27.08.1999 г., ему сказали, что в настоящий момент выплата любых денежных средств производится исключительно с разрешения председателя банка, и он не подписывает ведомость на получение истцом вклада. Истец записался на прием к председателю правления банка, который пояснил, что денежных средств для удовлетворения требований всех кредиторов недостаточно и что временно банк не производит выплаты вкладов. Предложил обратиться за получением части вклада 20.09.1999 года, а оставшиеся средства предложил получать ежемесячно в размере 20% от суммы вклада. Однако данное предложение неприемлемо для истца, так как он пожилой человек, пенсионер, проживает на иждивении дочери и нуждается в деньгах. Истец просит суд иск удовлетворить полностью и взыскать с АКБ __________ в его пользу сумму принадлежащего истцу вклада в размере 50 000 (пятьдесят тысяч) сомов, проценты за пользование принадлежащими истцу денежными средствами, внесенными в банк в качестве вклада, в размере учетной ставки Национального банка Кыргызской Республики на день вынесения решения, а также сумму уплаченной им государственной пошлины в размере 5 000 (пять тысяч) сомов.

Представитель ответчика в судебном заседании иск признал частично и пояснил, что действительно между истцом и АКБ __________ был заключен договор срочного вклада № _____ от _____, согласно которому истец внес в банк 50 000 сомов. Срок договора - 3 месяца, проценты по нему - 40% годовых. Банк добросовестно выполнял условия договора по выплате процентов в течение всего срока договора. Однако в связи с появившимися трудностями банк не может выплатить в настоящий момент всю сумму вклада и считает необоснованными требования истца о выплате ему процентов согласно ст. 360 ГК КР, так как истцу предлагалось получать эту сумму частями в течение последующих нескольких месяцев, а также в связи с тем, что проценты на эту сумму банком уже выплачивались в течение всего срока договора. Представитель ответчика предложил истцу заключить мировое соглашение и перезаключить на сумму вклада новый договор на 3 месяца с выплатой 20 процентов годовых.

Истец от предложения ответчика заключить мировое соглашение отказался и вновь обратился к суду с просьбой полностью удовлетворить иск.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению полностью по следующим основаниям.

Как было установлено в судебном заседании, между истцом и Акционернокоммерческим банком __________ 20.05.1999 г. был заключен договор срочного вклада на три месяца, согласно которому истец внес денежные средства в сумме 50 000 (пятьдесят тысяч) сомов в банк на вкладной счет № __________, по которому банк обязался начислять проценты в размере 40 процентов годовых с выплатой процентов ежемесячно. В течение всего срока договора ответчик добросовестно выполнял свои обязательства по ежемесячной выплате процентов. Однако 20.08.1999 года истец обратился за получением суммы вклада, в чем ему было отказано и дано предложение о получении части вклада 20.09.1999 года, а оставшиеся средства получать ежемесячно в размере 20% от суммы вклада. Однако данное предложение неприемлемо для истца, так как он пожилой человек, пенсионер, проживает на иждивении дочери и нуждается в деньгах. Суд считает требование истца о единовременной выплате всей суммы вклада обоснованным и подлежащим удовлетворению в связи с тем, что данное условие является условием договора № от __________, предусмотренным п. 3.4., и предусмотрено как обязательство банка, подлежащее исполнению по истечении срока договора, который истек 20.08.1999 г. Доводы ответчика о незаконности требования истца о выплате процентов за использование банком сверх срока принадлежащего ему вклада суд считает необоснованными в связи со следующим.

Статьей 360 ГК КР предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами в результате просрочки в их уплате, уклонения от их возврата подлежат уплате проценты в размере надлежащей установленной ставки банковского процента на день вынесения решения, если взыскание процентов осуществляется в судебном порядке. Под надлежащей установленной ставкой банковского процента судом понимается учетная ставка Национального банка Кыргызской Республики, устанавливаемая постановлением Правления НБ КР. В связи с тем, что банк своевременно не выплатил согласно договору сумму вклада и по настоящее время уклоняется от ее выплаты, мотивируя это трудностями, связанными с финансовым положением банка, суд считает доводы истца о взыскании суммы процентов согласно ст. 360 ГК КР обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 197205 ГПК Кыргызской Республики, суд

решил:

Иск удовлетворить.

Взыскать с АКБ __________ в пользу __________ сумму принадлежащего __________ вклада в размере 50 000 (пятьдесят тысяч) сомов.

Взыскать с АКБ __________ в пользу __________ проценты за пользование вкладом в период с 20.08.1999 г. до дня фактической выплаты суммы вклада в размере установленной Национальным банком Кыргызской Республики учетной ставки на день вынесения решения, т.е. в размере 50% годовых.

Взыскать с АКБ __________ в пользу __________ сумму государственной пошлины в размере 5 000 сом.

Решение может быть обжаловано в Бишкекский городской суд в течение 30 дней.

Судья: ____________________

                       подпись

Приложение 3

В районный суд г. ____________________

МИРОВОЕ СОГЛАШЕНИЕ

г. __________ "___" __________ 200___г.

Акционерно-коммерческий банк "____________", именуемый в дальнейшем "Ответчик", в лице председателя правления __________(фио), действующего на основании Устава банка, с одной стороны, и гражданин __________(фио), именуемый в дальнейшем "Истец", в лице представителя __________(фио), действующего на основании доверенности, удостоверенной нотариусом __________ и зарегистрированной "___" __________ 200___года __________(фио) в реестре за № _____, заключили настоящее мировое соглашение о следующем:

Предмет соглашения:

Стороны констатируют, что гражданин __________(фио) предъявил к АКБ "____________" иск о взыскании __________ (__________(сумма прописью)) cомов, включая сумму процентов, подлежащих уплате по вкладу согласно условиям договора, сумму процентов за пользование чужими средствами сверх установленного условиями договора срока в соответствии с ч. 1 ст. 360 Гражданского кодекса Кыргызской Республики.

Стороны учитывают, что Истец имеет намерение увеличить сумму исковых требований еще на __________ (__________(сумма прописью)) сомов, что включает в себя сумму требований по процентам за пользование чужими средствами, т.е. за пользование суммой процентов, начисленной, но в нарушение условий договора своевременно не выплаченной, а также на сумму причиненного Ответчиком Истцу морального вреда.

Вместе с тем, понимая неизбежность дополнительных материальных и моральных издержек в случае продолжения разрешения спора в судебном порядке и желая избежать дополнительных негативных последствий, Стороны заключают Мировое соглашение на следующих условиях:

1. Условия настоящего Мирового соглашения распространяются лишь на отношения Сторон, вытекающие из договора банковского вклада № _____ от "___" __________ 199___года, заключенного между гражданином __________ и АКБ "__________", и не распространяются на иные договоры и соглашения, которые заключены Сторонами к моменту подписания Мирового соглашения, а также на договоры и соглашения, которые могут быть заключены когдалибо в будущем.

2. АКБ "__________" (Ответчик) выплачивает Истцу __________(фио) __________ (__________(сумма прописью)) сомов в качестве отступного на основании ст. 372 ГК Кыргызской Республики в порядке, способом и в сроки, установленные настоящим Мировым соглашением.

3. Сумма отступного выплачивается не позднее __________ наличными деньгами. Наличные деньги в размере суммы отступного выдаются лично Истцу __________(фио), либо его представителю __________(фио) на основании расходного кассового ордера в __________ АКБ "__________", расположенном по адресу __________.

4. При условии точного и своевременного исполнения Ответчиком своих обязательств, вытекающих из настоящего Мирового соглашения, в том числе в части размера отступного, сроков и порядка его выплаты, Истец отказывается от своего права на взыскание с Ответчика любых иных сумм, вытекающих из обязательств по договору банковского вклада № _____ от __________.

В случае точного соблюдения Ответчиком условий настоящего Мирового соглашения Истец также отказывается от любых иных возможных материальных претензий к Ответчику, которые он мог бы предъявить исходя из указанного договора банковского вклада в соответствии с нормами действующего законодательства.

5. Выплата отступного в указанном в п. 2 размере, в установленные в п. 3 сроки и в установленном в п. 4 порядке прекращает любые взаимные обязательства сторон, вытекающие из договора банковского вклада № _____ от __________, в том числе лишает Истца права совершать следующие действия:

- предъявлять к Ответчику какиелибо материальные претензии, в том числе требования об уплате иных (помимо отступного) сумм, вытекающие из названного договора банковского вклада;

- обращаться в любые правоохранительные и другие государственные органы, в том числе и в судебные, с любыми заявлениями, жалобами, претензиями по поводу неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком своих обязательств по договору банковского вклада № _____.

6. В случае нарушения Ответчиком условий настоящего Мирового соглашения в части суммы (п. 2), сроков (п. 3) или порядка (п. 4) выплаты отступного Истец будет вправе взыскать с Ответчика в полном объеме суммы, заявленные в исковом заявлении, а также любые другие суммы, на которые он может претендовать в связи с ненадлежащим исполнением Ответчиком обязательств по депозитному договору № _____, и, кроме того, взыскать __________ (__________(сумма прописью)) сомов в качестве штрафа за неисполнение Ответчиком настоящего Мирового соглашения.

7. В случае нарушения Истцом обязательств по настоящему Мировому соглашению при условии выполнения обязательств Ответчиком последний будет вправе взыскать с Истца в качестве штрафа __________ (__________(сумма прописью)) сомов, а также зачесть в счет исполнения обязательств по указанному договору банковского вклада уплаченную сумму отступного.

8. Вопрос о судебных издержках подлежит разрешению в установленном Гражданским процессуальным кодексом Кыргызской Республики порядке.

Стороны:

АКБ:___________________: ______________________

                                                       подпись

Гр.:___________________: ______________________

                                                       подпись

Приложение 3

СУДЕБНЫЙ ПРЕЦЕДЕНТ

от 4 октября 1995 года

г. Бишкек

ОПРЕДЕЛЕНИЕ СУДЕБНОЙ КОЛЛЕГИИ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

Дело по иску Сумец Н.Ф. к Токмакскому отделению Акционернокоммерческого "Кыргызпромстройбанка" о взыскании 3800 сомов.

(В соответствии со ст. 171 ГК КР (1964 г.) односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускаются).

(Извлечение)

Истец Сумец Н. Ф. обратился в суд с иском к Токмакскому отделению АК "Кыргызпромстройбанк" о взыскании 3800 сомов, указывая в обоснование своих требований, что 27 декабря 1993 г. он положил на счет в банке 2000 сомов сроком на 1 год под 240 процентов годовых с ежемесячной выплатой вкладчику процентов. Пользуясь условиями вклада, Сумец первоначальную сумму вклада довел до 10000 сомов и до сентября 1994 г. ежемесячно снимал по 2000 сомов.

За август месяц дивиденды получил 27.09.94 г., а дивиденды за сентябрь, октябрь, ноябрь месяцы 1994 г. он не получал. 10.11.94 г. ему стало известно, что банк в одностороннем порядке объявил об изменении процентных ставок по вкладам в сторону уменьшения с 01.09.94 г.

Просил взыскать с банка 3800 сомов - неполученные дивиденды из расчета 240 процентов годовых.

Решением Токмакского городского суда от 03.05.95 г. взысканы с ЧуйТокмакского отделения "Кыргызпромстройбанка" в пользу Сумец 3888 сомов 89 тыйынов и возврат госпошлины 277 сомов 50 тыйынов.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Чуйского областного суда от 15.06.95 г. решение суда отменено, в иске Сумец к Токмакскому отделению Акционернокоммерческого "Кыргызпромстройбанка" о взыскании 3800 сомов отказано.

Постановлением Президиума Чуйского областного суда от 14.08.95 г. протест прокурора отклонен, определение судебной коллегии по гражданским делам Чуйского областного суда от 15.06.95 г. оставлено без изменения.

В протесте председателя Верховного суда ставится вопрос об отмене определения судебной коллегии областного суда и постановления Президиума областного суда, как принятых в противоречии с материалами дела и требованиями закона. Решение Токмакского городского суда подлежит оставлению в силе, так как оно принято в соответствии с материалами дела и законом.

Изучив материалы дела, обсудив доводы протеста, судебная коллегия протест удовлетворила.

Согласно п. 1 ст. 24 Закона "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике " кредитнорасчетное и иное банковское обслуживание граждан осуществляется на основе договора с клиентом, а вопросы, не урегулированные в договоре, разрешаются в соответствии с действующим законодательством.

Установлено, что истец Сумец 27.12.93 г. по платежному ордеру № ф513 б, счет № С0087143 внес денежный вклад сроком на один год до 28.12.94 г. с ежемесячной выплатой процентов, с условиями вклада был ознакомлен.

Таким образом, между истцом и ответчиком состоялась сделка в письменной форме о том, что вклад вносится сроком на 1 год под 240 процентов, с условиями которого был и ознакомлен Сумец.

В соответствии со ст. 171 ГК КР (1964 г.), односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускаются.

Поэтому банк не мог в одностороннем порядке изменить условия договора. Ссылка ответчика о том, что он вправе изменять процентные ставки в течение всего оставшегося времени хранения вклада, необоснованны. Это противоречит ст. 171 ГК КР (1964 г.) и п. 1 ст. 24 Закона КР "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике". Из материалов дела видно, что Сумец узнал об изменении величины процентной ставки вклада 10.11.94 года, что подтверждается копией телефонограммы "Кыргызпромстройбанка". Из письма Национального банка видно, что имело место необоснованное снижение процентных ставок по вкладам граждан в одностороннем порядке, что является нарушением Закона КР "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике", что банки несут ответственность за невыполнение взятых на себя обязательств перед клиентом.

Судом обстоятельства дела исследованы полностью, была дана надлежащая юридическая оценка всем материалам дела, исковые требования удовлетворены частично и взыскано в пользу Сумец 3888 сомов 89 тыйынов.

С учетом изложенного определение судебной коллегии по гражданским делам и постановление президиума Чуйского областного суда подлежат отмене, как принятые в противоречии с законом и материалами дела.

На основании изложенного судебная коллегия отменила определение судебной коллегии по гражданским делам Чуйского областного суда от 15.06.95 г. и постановление президиума Чуйского областного суда от 14.08.95 г. по настоящему делу, оставив в силе решение Токмакского городского суда от 03.05.95 г. Протест председателя Верховного суда Кыргызской Республики удовлетворен.

Авторы: 1379 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

Книги: 1908 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я