• 5

ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ ДОГОВОРОВ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА И БАНКОВСКОГО СЧЕТА

Е. И. Бит-Аврагим,

юрист

Правоотношения, возникающие по поводу заключения договора банковского вклада и открытия банковского счета, регулируются целым комплексом правовых актов.

Основным актом, регулирующим эти отношения, в настоящее время является Гражданский кодекс Кыргызской Республики в редакции от 5 января 1998 года, в частности, главы 36 и 37, посвященные данным типам договоров. В этих главах довольно подробно урегулированы права и обязанности сторон по договору банковского вклада и договору банковского счета, равно как и установлена ответственность за нарушения этих обязанностей. Помимо этого, отношения по данным типам договоров регулируются и другими статьями Гражданского кодекса Кыргызской Республики.

Другим немаловажным нормативноправовым документом является Закон КР "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике" в редакции от 27 июля 1997 года. Статья 2 Закона закрепляет понятие депозита и устанавливает случаи, когда привлечение денежных средств не является депозитом или вкладом; далее, гл. 6 Закона регулирует отношения банка с клиентом и определяет ряд вопросов, связанных с открытием банковского счета и заключением договора банковского счета.

Юридический статус электронных платежей, взаимоотношения, возникающие в процессе их проведения, регулируются Законом КР "Об электронных платежах" от 6 ноября 1999 года.

Проведение платежей регулируется Положением о безналичных расчетах, утвержденным постановлением Правительства Кыргызской Республики 1 сентября 1997 года за № 490, а также совместным постановлением Правительства и Национального банка Кыргызской Республики "О мерах по обеспечению эффективной работы платежной системы Кыргызской Республики и повышении ответственности банков за своевременное проведение платежей" от 22 июня 1998 года № 370.

Особое место в регулировании договоров банковского вклада и банковского счета занимают нормативные акты НБ КР, уполномоченного регулировать осуществление банковской деятельности.

Среди наиболее важных документов необходимо обратить внимание на следующие нормативные акты НБ КР:

- Положение "О порядке создания банков и особенности их деятельности на территории Кыргызской Республики" от 12 августа 1998 года за № 19/2, зарегистрированное в Министерстве юстиции КР 26 августа 1998 года, № 3 (вопросы и требования, предъявляемые к получению банковской лицензии и лицензированию деятельности банков);

- Временная инструкция по работе с депозитами, утвержденная постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 22 июля 1998 г. за № 18/4.

Особое место занимают международные правовые акты и обычаи, регулирующие банковскую деятельность (например, типовые законы о международных кредитовых переводах и некоторые другие руководства).

ОТДЕЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

Договор банковского вклада (депозита) является по сути одной из разновидностей договора займа (ст. 724 ГК КР), в котором займодавцем является вкладчик, а заемщиком - банк. Вкладчиками могут быть все субъекты гражданского права.

Договор банковского вклада является публичным договором, если одной из сторон выступает физическое лицо (ст. 749 п. 2 ГК КР).

Банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада, если выполняются следующие условия:

- согласно учредительным документам и своей лицензии банк имеет право на осуществление вкладных операций, т.е. право на публичное привлечение средств на условиях платности;

- прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, устанавливаемых Национальным банком Кыргызской Республики;

- банк не приостановил дальнейшего приема вкладов по причинам экономического или иного характера;

- у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вкладов (выполнение требований по технической безопасности и т.п.);

- отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности привлекать вклады.

При наличии перечисленных условий и отказе банка от заключения договора лицо (гражданин или юридическое лицо) может обжаловать отказ в суд с иском о понуждении к заключению договора банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора.

Вместе с тем, право банка отказать клиенту в приеме вклада предусмотрено законом, если банк, например, имеет временные ограничения на проведение подобных банковских операций (ст. 48 Закона КР "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике").

При заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими. В частности, не допускается начисление более высокой процентной ставки по вкладам служащим банка по сравнению с вкладами других граждан. Подобное явление классифицируется как нездоровая банковская практика.

Банк вправе дифференцировать свои процентные ставки по вкладам в зависимости от срока действия договоров, суммы вклада и условий его возврата.

Прием вклада сопровождается открытием банком соответствующего счета. До 10 декабря 1999 года существовало положение о том, что к отношениям банка и вкладчика применяются соответствующие нормы договора банковского счета. В связи с принятием изменений и дополнений в ГК КР Законом КР "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики" от 27 ноября 1999 года подобное положение было исключено. Данное изменение было продиктовано рядом существенных отличий, которые присутствуют как с экономической, так и с правовой точки зрения между договором банковского вклада и договором банковского счета, а именно:

- договор банковского вклада не допускает осуществления расчетных операций за товары (работы или услуги) в отличие от договора банковского счета;

- возникновение правовых отношений между договором банковского вклада и договором банковского счета различно;

- договор банковского вклада является публичным договором, если одной из сторон выступает физическое лицо, в отличие от договора банковского счета, относящегося к категории индивидуальных договоров, ввиду того, что подобные услуги могут предложить на рынке и специализированные финансовокредитные организации, имеющие соответствующую лицензию, при этом операция по привлечению денежных средств является по своей природе чисто банковской операцией, которую вправе проводить только банки;

- вкладчикюридическое лицо не вправе дать банку указание о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Эта норма не лишает вкладчика возможности уступить третьему лицо свое право требования к банку о выплате вклада по договору цессии (уступка прав). Это требование относится и к тем случаям, когда вкладчиком является физическое лицо. При этом, на наш взгляд, при наличии в договоре подобного условия договор банковского вклада не может быть признан недействительным вследствие несоблюдения требований к форме договора.

Согласно п. 1 ст. 749 ГК КР право на заключение договора банковского вклада предоставлено не только банкам, но и иным кредитным организациям. Статья 2 Закона КР "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике" предусматривает, что для проведения подобных операций необходимо иметь соответствующую лицензию. При этом обращает на себя внимание тот факт, что правила предоставления лицензии на привлечение вкладов от физических или юридических лиц таковы, что исключают возможность предоставления такой лицензии небанковским кредитным организациям, т.е. юридическим лицам, созданным с целью осуществления предпринимательской деятельности, но не специализированной банковской деятельности. При этом последняя может быть отнесена к категории предпринимательской при существовании определенных ограничений.

Наличие специальных ограничений объясняется рядом обстоятельств:

- привлечение денежных средств от населения - наиболее рискованный вид деятельности;

- для осуществления деятельности по привлечению денежных средств от населения необходимо соблюдение ряда экономических требований, прежде всего, связанных с минимальным размером уставного капитала;

- требуется наличие квалифицированных специалистов и технических возможностей;

- требуется соблюдение ограничений по особо рисковым операциям.

Таким образом, в настоящее время небанковские кредитные организации вообще не имеют возможности привлекать вклады.

Порядок получения банковской лицензии определяется ст. 14 Закона КР "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике" и уже упоминавшимся Положением НБ КР "О порядке создания банков и особенности их деятельности на территории КР" от 12 августа 1998 года за № 19/2.

В п. 2 ст. 750 ГК КР предусмотрены различные гражданскоправовые последствия приема вклада лицом, не имеющим соответствующей лицензии, в зависимости от того, является ли вкладчик физическим лицом или юридическим.

В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 360 ГК КР, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Во втором случае депозитный договор, заключенный юридическим лицом с лицом, не имеющим соответствующей лицензии, признается недействительным.

Законом КР от 5 декабря 1997 года "О гарантиях и свободе доступа к информации в Кыргызской Республике" установлен перечень информации, не подлежащей публичному распространению. В соответствии с этим перечнем в средствах массовой информации не допускается размещение рекламы об открытой продаже ценных бумаг и привлечении денежных средств юридическими лицами (на условиях срочности, возвратности и платности) без наличия документа о государственной регистрации выпуска ценных бумаг или соответствующей лицензии.

ФОРМА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письменной форме. Письменная форма необходима для согласования условий банковского вклада.

Сам же договор является реальным, поэтому, помимо письменного документа, для его заключения необходимо передать банку сумму вклада.

Договор может быть оформлен путем составления единого документа в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику, а также другими способами, перечисленными в ст. 751 ГК КР.

При несоблюдении письменной формы договора банковского вклада он является ничтожным. Переданные средства подлежат возврату внесшему их лицу как необоснованно полученные банком.

Виды вкладов

В зависимости от установленного договором порядка возврата средств вкладчику вклады подразделяются на вклады до востребования и срочные вклады (п. 1 ст. 752 ГК КР).

Под срочными вкладами следует понимать любые вклады, по условиям которых вкладчик не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенного в договоре обстоятельства. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться средствами вклада, - например, три или шесть месяцев.

Разновидностью депозита до востребования являются средства, внесенные на расчетный (текущий) счет юридического лица.

Согласно Временной инструкции по работе с депозитами, утвержденной постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 22 июля 1998 г. за № 18/4, дополнительно установлена следующая классификация банковских вкладов.

Сберегательный депозит - это такой депозит, который размещается вкладчиком на сберегательный счет для сбережения и накопления средств.

На сберегательный депозитный счет на имя несовершеннолетнего, помимо личного вклада несовершеннолетнего (в возрасте от 14 до 18 лет), могут быть переведены безналичным путем денежные средства со сберегательных счетов родителей, усыновителей или опекунов или перечислена заработная плата вышеуказанных лиц, от которых также принимаются денежные средства на счет несовершеннолетнего в наличной форме.

К сберегательным относятся депозиты до востребования физических лиц и срочные депозиты физических лиц.

Депозит до востребования физических лиц - депозит, который может быть изъят клиентом без предварительного уведомления.

Срочный депозит физических лиц - средства на депозитном счете, внесенные клиентом на определенный период времени и приносящие владельцу доход по начисленным процентам. Этот счет используется для хранения денежных средств и не предназначен для расчетов с третьими лицами. Дополнительные взносы и частичные выплаты по такому вкладу не производятся. По истечении срока хранения срочного депозита клиент имеет право переоформить его на новый срок. Вклад может быть переоформлен на новый срок хранения с увеличением или уменьшением суммы срочного депозита.

На срочный депозитный счет физических лиц может зачисляться только личный вклад клиента.

Срочные депозиты предпринимателей без образования юридического лица и юридических лиц имеют в основном те же признаки, что и срочные депозиты физических лиц.

Срочный депозит предпринимателей без образования юридического лица - средства, принятые на депозитный счет, на который может зачисляться только личный вклад предпринимателя без образования юридического лица.

Срочный депозит юридического лица - депозитный счет, на который может зачисляться только вклад юридического лица.

Расчетный счет - счет, предназначенный для осуществления текущих расчетов предпринимателей без образования юридического лица и юридических лиц.

Различают два типа расчетных счетов:

- счета предпринимателей без образования юридического лица;

- счета юридических лиц.

Расчетные счета предпринимателей без образования юридического лица - счета, предназначенные для хранения денежных средств и осуществления текущих расчетов предпринимателей без образования юридического лица. Все расчетноденежные операции должны проводиться по платежным документам с обязательным указанием назначения платежа.

По расчетным счетам юридических лиц могут производиться все расчетноденежные операции юридических лиц (особенности открытия счетов банков друг у друга определяются Правлением НБ КР). Все расчетноденежные операции должны проводиться по платежным документам с обязательным указанием назначения платежа.

Если расчетный счет открывается благотворительным фондом, то на этот счет могут зачисляться добровольные отчисления юридических лиц и добровольные взносы граждан с обязательным указанием в платежном документе назначения платежа. Назначение платежа должно соответствовать целям фонда, определенным в уставе или учредительном договоре.

Согласно п. 2 ст. 752 вкладчик имеет право требовать досрочного возврата суммы вклада. Эти действия следует рассматривать как одностороннее изменение условий договора - такая возможность предусмотрена соответствующими статьями ГК КР. В результате досрочного расторжения договора срочный вклад становится вкладом до востребования. В эту статью также включена норма повышенной защиты интересов вкладчика. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию недействительно. Это правило относится только к вкладчикуфизическому лицу. Право юридического лица на досрочный возврат вклада зависит от формы, в которой был заключен договор банковского вклада.

Установленное правило, когда клиент может в любое время расторгнуть договор, может негативно влиять на банковские правоотношения именно по срочным вкладным операциям. Заключая договор, стороны (банк и клиент) принимают на себя ряд обязательств, которые должны ими строго выполняться. Одностороннее расторжение или изменение срока действия договора должно иметь существенные основания и быть доказуемым. Только таким способом мы можем выработать правовую культуру как у населения, так и у тех учреждений, которые предоставляют различного рода услуги на рынке.

Однако в случае с расторжением договора по срочным банковским вкладам, помимо правовых и договорных отношений, необходимо учитывать и их сущностную сторону. Массовый отток вкладов населения, основанный на панических страхах или иных психологических или спекулятивных причинах, порождает по принципу "домино" системную связь и создает угрожающую ситуацию во всей банковской системе. При этом кризис в одном банке может породить кризис всей банковской системы.

Пунктом 3 ст. 750 ГК КР предусмотрены последствия произведенного по требованию вкладчика преобразования срочного вклада во вклад до востребования. В этом случае банк не обязан выплачивать клиенту проценты в размере, установленном договором за пользование его средствами в течение всего срока его действия. Он должен выплатить такому вкладчику проценты в меньшем размере, который установлен этим банком для аналогичных вкладов до востребования, если договором не предусмотрен более высокий размер процентов.

Законом КР от 27 ноября 1999 года был внесен ряд изменений в п. 3 ст. 752 ГК КР, согласно которым исключена норма о том, что банк обязан выплатить сумму вклада в течение 48 часов с момента обращения вкладчика.

ОТДЕЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА

Отношения по договору банковского счета регулируются гл. 37 ГК КР. Наиболее существенной особенностью договора банковского счета является то, что у банка теперь отсутствует обязанность хранить денежные средства клиента. Очевидно, что нельзя хранить безналичные денежные средства, так как они являются не вещами (как, например, купюры, положенные в сейф), а требованиями (имущественными правами).

Банк может пользоваться средствами клиента, обезличенными в массе средств, принадлежащих другим клиентам, гарантируя при этом право клиента распоряжаться числящимися на его счете суммами. Банк обязан зачислять поступающие на счет клиента суммы, выдавать их со счета и исполнять распоряжения клиента о перечислении сумм со счета (ст. 760 ГК).

Пункт 2 ст. 762 ГК обязывает банк заключить договор со всяким, кто обратится к нему с предложением о заключении договора на условиях, объявленных банком. Однако возможность банка оградить себя от нежелательных клиентов путем отказа от предварительного объявления условий, на которых предоставляются его услуги, будет блокирована правилом части второй п. 2 этой же статьи, где говорится, что банк обязан открыть счет всякому желающему, если возможность совершения операций по счету данного вида предусмотрена выданной банку лицензией. Исключениями могут быть случаи, предусмотренные законами или иными правилами, а также отказ, вызванный отсутствием у банка возможности принять клиента на банковское обслуживание.

УСЛОВИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА

Требования к содержанию договора банковского счета определены в ст. 50 Закона КР "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике ", где указано, что в договоре должны предусматриваться основные условия договаривающихся сторон, их права, обязанности и ответственность, условия и порядок выплаты процентов по депозитам и кредитам, ставки и тарифы за проведение банковских операций, порядок внесения изменений в договор, срок его действия, штрафные санкции за невыполнение условий договора, в том числе за изменение его в одностороннем порядке, а также иные условия, предусмотренные законодательством КР и договоренностями сторон.

В статьях Гражданского кодекса нашла четкое отражение разница между понятиями "банковский счет" и "договор банковского счета".

Открытие счета является существенным условием договора счета и следствием заключения соответствующего договора.

Закрытие счета - следствие прекращения договора, но не наоборот. Это положение непосредственно связано с проблемой количества счетов, которое может иметь одно лицо. Основываясь на принципе свободы договора, можно сделать вывод, что лицам разрешено заключать неограниченное число договоров (иметь неограниченное число счетов, пусть даже одного и того же вида), кроме случаев, когда это запрещено законом.

О свободе договора банковского счета также говорится в ст. 52 Закона КР "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике ", где закреплено, что "юридическое лицо и граждане свободны в выборе банка для хранения собственных денежных средств и кредитнорасчетного обслуживания и могут открывать любые счета и иметь счета в одном или нескольких банках".

В соответствии со ст. 764 ГК КР банк может заранее оговорить, что при ведении счетов он не будет совершать определенных операций, либо будет совершать их только при определенных условиях, либо применять особый порядок их осуществления и т. п. В противном случае банк будет вынужден осуществлять все, не противоречащие правовым нормам поручения клиента, поскольку при отсутствии специальной оговорки перечень операций и порядок их осуществления по счетам разных видов определяется законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и обычаями делового оборота (ст. 764 ГК КР).

Новый Гражданский кодекс впервые (если не считать Закона КР "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике") определил сроки совершения банком расчетных операций на уровне закона (ст. 765 ГК КР). Банк обязан совершить соответствующую операцию не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежных документов (ст. 765 ГК КР). Что касается срока выдачи или перечисления средств со счета клиента, то законом, банковскими правилами или договором могут быть установлены иные сроки, отличные от указанных в кодексе. При нарушении банком сроков исполнения расчетных операций он несет перед клиентом ответственность.

Согласно совместному постановлению Правительства и Национального банка Кыргызской Республики от 22 июня 1998 года № 370 "О мерах по обеспечению эффективной работы платежной системы Кыргызской Республики и повышении ответственности банков за своевременное проведение платежей" с 1 июля 1998 года установлены следующие сроки прохождения платежей в национальной валюте Кыргызской Республики:

- между банками, а также между филиалами одного банка в пределах городов Ош, ДжалалАбад, Каракол, Талас, Нарын и Чуйской области - не более одного банковского дня;

- между банками, а также между филиалами одного банка в пределах одной области (за исключением Чуйской) - не более трех банковских дней;

- между банками, а также между филиалами одного банка в пределах Кыргызской Республики - не более пяти банковских дней.

Сроки прохождения платежей считать, начиная с даты предъявления платежного документа к оплате плательщиком и до даты зачисления денежных средств на счет получателя включительно.

Платежное поручение считать действительным и принимать к оплате только в течение дня, указанного в качестве даты его оформления.

В случае несвоевременного зачисления денежных средств на счета клиентов коммерческие банки выплачивают им проценты в размере двойной учетной ставки Национального банка Кыргызской Республики от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. При этом коммерческие банки могут нести иную ответственность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

Особо следует обратить внимание на содержание ст. 770 ГК КР, которой устанавливаются правила списания средств с банковского счета в безакцептном порядке.

Без разрешения клиента списание средств с его счета допускается в случаях, предусмотренных договором с банком, по решению суда.

До внесения изменений и дополнений в эту статью Законом от 27 ноября 1999 года существовало правило о списании в безакцептном порядке в случаях, установленных законом.

Проблема бесспорного списания денежных средств со счетов клиентов в банках является одной из весьма интересных и сложных в современном правовом регулировании. Это объясняется тем, что данный вопрос затрагивает обширный комплекс разнородных отношений. Проблема состоит еще и в том, что применение норм закона осложняется огромным количеством правовых актов, принятых в рыночных условиях и изданных ранее, в которых поразному регламентируются указанные отношения и, как следствие этого, существует различное понимание данного вопроса как на уровне специалистов, так и в государственных органах.

Пунктом 2 ст. 770 ГК КР ранее предусматривалось, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на его счете, допускается в случаях, установленных законом. Данная норма имеет ряд противоречий, неоднозначна и поэтому в ходе практического применения имела весьма широкое толкование.

Статья 19 Конституции Кыргызской Республики в принципе не допускает возможности изъятия имущества у собственника иначе как по решению суда. Поскольку денежные средства являются одним из видов имущества, то, очевидно, указанная конституционная норма, имеющая прямое действие, распространяется и на эти отношения. Но проблема состояла в том, что существовал ряд законодательных актов, вводящих или подтверждающих существование права на бесспорное взыскание имущества в различных правовых связях, например: Таможенный кодекс Кыргызской Республики - ст. 121, Закон КР "О государственном социальном страховании" от 17 июня 1996 года - ст. 26. Возникает вопрос о соотношении этих норм и конституционности этих актов. Более того, существует коллизия норм, так как Законом КР "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике" (ст. 56) прямо предусмотрено, что изъятие денежных средств у клиентов может быть произведено только на основании судебного решения.

На первый взгляд, бесспорное взыскание путем предъявления в банк соответствующего платежного документа - это наиболее простой способ решения возникающих проблем, связанных с невыполнением стороной обязательств, однако это суждение не имеет достаточно продуманной правовой основы, и во многих случаях виновными выступают банковские учреждения, отказывающиеся выполнять подобные поручения без соответствующего согласия (акцептования) клиента банка или без судебного решения. В правоотношениях по поводу бесспорного списания участвуют, как минимум, три стороны: плательщик, получатель и банк. Данное положение означает, что по поводу бесспорного списания все три стороны несут соответствующие права и обязанности. Получателями в основном выступают соответствующие уполномоченные государственные органы, которые и желают получить право на бесспорное взыскание средств. Однако придание им подобного права входит в определенное противоречие с порядком участия государства в гражданских правоотношениях (ст. 168 ГК КР). Согласно данной статье государство (в лице уполномоченных государственных органов) является участником гражданских правоотношений на равных началах с гражданами и юридическими лицами.

В связи с этим Законом КР от 27 ноября 1999 года были внесены соответствующие изменения в ст. 770 ГК КР, и возможность проводить списание со счетов денежных средств на основании закона была исключена.

Что касается вопросов расторжения договора, то банк и клиент теперь находятся в неравном положении (ст. 775 ГК КР). Клиент может в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке. Банк же может требовать прекращения договорных отношений только в случаях, указанных в п. 2 ст. 775, когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного законом, банковскими правилами или договором банковского счета.

Авторы: 1379 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

Книги: 1908 А Б В Г Д Е З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я